今年以来，人民银行晋城市分行会同当地政府性融资担保公司积极推广“总对总”批量担保业务，推动小微主体担保费率从1%降至0.8%，同时对妇女、大学生创业等政策性担保业务实行个体全部免收、企业减半收取担保费的优惠；人民银行晋中市分行指导市担保公司下调收费标准，对1000万元和300万元以下贷款的担保费率分别下调至0.5%和0.3%，还针对应急周转费、融资担保成本较高、不法中介加重企业融资负担等问题开展系列专项行动，全面推动企业融资成本下降。
2024年9月，中国人民银行在山西等五省启动明示企业贷款综合融资成本试点。人民银行山西省分行按照“试点先行、稳步推进、真实全面、公开透明”的原则，在晋城、晋中、吕梁三市先行试点，通过制定工作方案、下发操作手册、开展培训辅导、做好宣传解读、加强政策联动等方式推动试点走深走实。目前我省试点地区范围已扩大至运城市和阳泉市。试点工作取得阶段性成效，不仅帮助企业理清了融资成本，同时在增进银企互信、降低融资成本、优化金融生态等方面发挥了积极作用。
促进“费用透明”——保障企业知情权
在阳泉，一条全长约16公里的煤矿配套铁路运输专线正在如火如荼地建设中。该项目建成后将用于向河北、山东等地输送煤炭，设计运量为远期发送1300万吨/年。“原先的委托贷款马上就要到期了，可项目正在建设中，又需要资金，目前我们真的没有足够的资金归还贷款，内心十分焦急。”8月22日，项目建设方负责人告诉记者。
“我们得知情况后，仔细核查贷款合同、监管及制度要求，随即测算企业资金使用效率与还款能力，迅速为客户更新资金用途，成功为客户归还委托贷款资金，为客户节约融资成本56.88万元。”中国建设银行山西阳泉分行公司部总经理李中杰说。
“真是没想到，建行及时给予了支持，稳稳地托住了重点工程的进度。”山西平舒铁路运输有限公司副总经理张卫华说。
对于很多小微企业而言，融资难、融资贵、融资慢是共同的痛点。很多时候还存在只知利息难算总账的盲点，在非利息成本方面他们常常需要承担层层叠加的融资费用，导致部分企业体感的融资成本较高。为了解决这些痛点，人民银行山西省分行推动企业融资成本阳光透明化，重点推动小微企业综合融资成本下降。
贷款综合融资成本除利息外，还可能包含担保费、抵质押登记费、过桥或应急转贷费、中介服务费等费用。现实中，有的企业对这些非利息费用不甚了解，并不清楚费用的高低标准以及具体在向谁支付。试点工作通过银企双方共同填写《企业贷款综合融资成本清单》（又称“贷款明白纸”），逐项列明利息和各项费用以及收取主体、支付方式等，让企业能直观看到“真实价格”，有效保障企业的知情权等合法权益，使企业既能理清融资成本明细账，又能以统一可比的年化率为基础，在“明底数”的情况下争取政策优惠，降低融资成本。
增进“银企互信”——提升服务获得感
“您这笔贷款总成本是4.85%，但设备评估费和保险费这两部分合计2.3万元已由我们银行承担，您只需要支付4.3%的贷款利息费用。”山西丰鸿公司负责人听了浦发银行晋城分行信贷人员的介绍，高兴地竖起了大拇指。
近年来，银行机构在持续降低贷款利率的同时，主动帮助企业承担了登记费、评估费等多种费用支出，但部分企业对相关情况并不清楚。通过对贷款综合融资成本的明示，企业切身感受到了银行的让利，对金融服务的信任感和满意度明显提升。2024年9月试点工作开展以来，省内试点银行机构主动为1724笔贷款承担了评估费、质押和抵押登记费等利息外费用。
以运城一家从事焦煤生产的企业为例。该企业因扩大生产线急需流动资金，交通银行运城分行的客户经理在明示企业贷款综合融资成本宣传走访中了解到企业负责人对融资成本较为敏感，曾为办理贷款支付过不少额外费用。客户经理结合企业信用良好、纳税记录完整的特点，主动为其梳理可享受的优惠政策，为企业办理贷款授信2.5亿元，贷款利率3.5%，减免及优惠开户费、办理UK费用、网银服务费、账户管理费等手续费，主动承担抵押评估费、登记费、保险费等费用，为企业节省20万元的非利息费用。企业负责人在办理完业务后表示：“原本以为贷款会有一堆‘隐性消费’，填了‘贷款明白纸’才知道，银行主动帮我们省钱，这几项费用加起来，两年就能省出一台新设备的钱，真是实实在在的支持。”
自今年试点工作开展以来，运城市辖内试点银行主动为86笔贷款承担了评估费、登记费和保险费等非利息费用，为企业节约87.35万元。
推进“成本压降”——精准减负添动力
今年受建材市场需求波动影响，运城一家建材企业资金回笼速度放缓，即将到期的297万元贷款成为企业的心头大患。按照以往经验，企业计划通过民间借贷筹集过桥资金，借款15天，月利率2%。河津农商行客户经理在引导企业填写“贷款明白纸”时，了解到企业想要借过桥资金还贷，在评估企业还款记录、征信报告等情况后，认为企业符合无还本续贷业务的条件，主动为其办理无还本续贷，不仅为企业省去近3万元的过桥费，而且减少了企业寻求过桥资金的“脚底成本”。
为切实减轻企业负担，人行运城市分行积极推动辖内各银行机构开展无还本续贷业务，在解决小微企业续贷难题的同时，节约企业过桥资金费用支出。截至7月末，运城辖内银行机构为企业完成无还本续贷7131户，贷款金额合计共81.02亿元。
贷款综合融资成本明示还有利于帮助企业挖掘政策优惠空间，降低综合融资成本。如，晋中开发区农商银行引导山西农宜生物科技有限公司填写“贷款明白纸”时发现，该企业拟使用应急转贷资金“还旧借新”，随即向企业宣讲无还本续贷政策并在3天内完成业务办理，为企业节约过桥成本近10万元；兴业银行晋城分行在与晋城天成科创股份有限公司梳理融资成本明细时获悉该企业已获评国家级专精特新企业，符合信用贷款准入条件，主动将担保贷款转为信用贷款，为企业节省8万元的担保费用，并下调贷款利率至3.5%，企业综合融资成本下降了40%；吕梁市临县泉都村镇银行在引导山西省临县和牛农牧有限公司填写“贷款明白纸”时发现，企业由于缺乏传统抵质押物，拟通过保证贷款融资，贷款利率高达10%，于是为该企业推荐了贷款利率为5.5%的活体抵押贷款产品，有效降低了企业融资成本。
下一步，人民银行山西省分行将指导五个试点地区进一步做实做细明示企业贷款综合融资成本试点，充分保障贷款企业知情权，提升金融服务质效，促进综合融资成本进一步下降，形成可复制、可推广的“山西经验”。
本报记者孟婷