中经记者张漫游北京报道
国庆中秋双节期间，文旅消费再度成为金融促消费的重要战场。
工商银行（601398.SH）河北分行为河头老街近200家商户提供收单与信贷支持，建设银行（601939.SH）信用卡“惠游中华”系列活动累计参与超200万人次，农业银行（601288.SH）邵阳分行为1950家民宿餐饮经营主体投放贷款3.68亿元……银行正将金融服务嵌入文旅产业链的各个环节。
然而，多位受访人士向《中国经营报》记者表示，文旅金融的深层命题不在补贴规模，而在于银行能否从“发券通道”升级为“场景共建者”。补贴退坡后如何留住客户、小额高频信用贷如何兼顾成本与风险、生态整合对银行组织能力提出哪些新要求，正成为行业需要回答的关键问题。
金融服务覆盖文旅全链条
从支付便捷到信贷支持，从消费优惠到场景覆盖，银行服务文旅产业的广度正在快速扩展。
2026年国庆假期，多地文旅市场供需两旺。如北京市文化和旅游局公布的数据显示，国庆假期，北京市多业态同步升温，文旅消费活力持续释放，累计接待游客2345万人次，实现旅游总花费294.9亿元。再如江苏智慧文旅平台监测，国庆假期（10月1日0时至7日15时），全省纳入监测的649家A级旅游景区、195个省级以上乡村旅游重点村、75家省级以上夜间文旅消费集聚区（含建设单位）、253家文博场馆去重后共接待游客4845.05万人次，游客总消费490.01亿元，日均同比2025年国庆假期分别增长3.39%和2.37%。
文旅消费链条长、涉及主体多元，从景区建设到商户经营，从票务系统到收单结算，少不了金融服务的切入。刚刚过去的中秋国庆假期，多家银行的文旅金融服务经历了集中检验。
在支付环节，工商银行浙江湖州南浔支行在“千金砖厂Park1967”文旅综合体开业前，为商户办理了聚合支付系统，兼容微信、支付宝、银行卡等多种方式，每笔交易配有语音播报。在嘉兴南湖景区，工商银行打通票务与支付系统，实现门票销售、文创零售、特色餐饮等业态收单全覆盖，景区累计交易笔数3.5万笔，收单额达280万元。
在信贷支持环节，工商银行浙江衢州分行针对文旅小微商户“小、频、急”的旺季资金需求，推出纯信用“特色风味贷”，100万元贷款直达经营一线。在绍兴嵊州，剡笼记从家庭作坊发展为日产小笼包20万只、年产值突破2000万元的企业，背后是信贷资金的一步步陪跑。农业银行邵阳分行则在节前组建金融服务小分队，深入 山、花瑶等重点景区，截至9月20日累计走访景区商户120余户，为1950家民宿、餐饮经营主体投放贷款3.68亿元。
在消费端，建设银行信用卡推出“惠游中华”系列文旅消费福利，线上联动携程、去哪儿等头部平台覆盖机票、酒店、景区、租车等场景，线下结合各地特色推出“一城一韵”主题活动。此外，建设银行信用卡联合多方推出龙卡龙标电影信用卡，截至发稿时累计发卡总量突破23万张，发放超25万张电影票“买一赠一”优惠券。
从支付便捷到信贷支持，从消费优惠到场景覆盖，银行服务文旅产业的广度正在快速扩展。工商银行河北分行支持河头老街、吴桥杂技、广府古城等项目，不仅为景区建设提供项目贷款，还围绕餐饮、文创、零售等小微商户常态化开展上门服务。在河南，监管层面已明确鼓励银行机构单列信贷规模计划，将著作权、商标、创意设计等知识产权纳入授信增信范围，推广“景区收益权质押贷”等创新产品。
生态整合考验组织能力
银行从放贷者转向生态整合者，能力建设的重点便从单笔授信审批转向场景搭建、资源协同与运营转化。
服务覆盖面的扩大并不等同于经营模式的升级。当假期消费热潮退去，银行能否将一次性的交易转化为可持续的客户关系，才是真正的考验。
文旅消费券和补贴是银行参与文旅场景的常见切入点。9月22日，文化和旅游部启动2026年全国国庆文化和旅游消费月。整个消费月将持续至10月底，各地计划推出超过2万场文旅活动，并发放超过3.1亿元消费券及消费补贴。但多位受访人士指出，对银行业而言，补贴本身无法替代长期的客户经营。
天府立言金融研究院院长曾刚向记者表示，消费券能够迅速降低出游决策门槛、拉动交易，但本质上是阶段性让利，不能替代长期客户经营。“补贴退坡后，银行要把‘领券入口’转为‘高频服务入口’，围绕订票、酒店、餐饮、交通、停车、退税、分期和商户收款等环节，提供连续、便捷且可感知的支付与金融服务。关键不在于继续用大额补贴留客，而在于以会员权益、积分互通、家庭账户、信用卡分期、旅行保障和个性化推荐，把一次假日交易沉淀为可复用的客户关系。”
上海金融与发展实验室特聘研究员王润石对补贴效果的评估更为直接。他向记者分析，当前大多数银行评估消费券效果主要看三个数：券发了多少张、核销了多少、带动了多少GMV（商品交易总额）。“好看是好看，但真正该问的没人在问。”他认为，需要追问的是GMV中有多少是增量，而非补贴存量；券停了客户还来不来；银行在这条链条里到底沉淀了什么。“客户领了券去景区，消费记的是景区的会员、OTA的积分、微信支付的流水，银行就是一个发券通道。”
从“发券”变成“造场景”，成为银行文旅金融转型的方向。王润石提出了三个互补路径：一是把短期补贴变成长期权益，一张绑定银行卡的文旅年卡或景区会员，是365天的触点；二是发挥银行在风控和资金上的优势，谁能先把文旅企业无形资产评估的风控逻辑跑通，谁就绑住了一批优质文旅客户；三是做内容不做通道，联名卡、主题活动、城市文旅攻略内容，比一张券值钱十倍。
这一转型逻辑在部分银行实践中已有体现。建设银行信用卡围绕地方文旅特色，将信用卡服务融入文旅活动和消费场景：该行山东省分行落地“好客山东一码通”旅游年卡优惠、厦门市分行连续7年服务金鸡百花电影节、安徽省分行落地音乐节“票根消费券”项目。这些实践的共同特征在于，银行不再只是消费优惠的提供方，而是文旅场景的共建参与者。
当银行从放贷者转向生态整合者，组织能力与数据治理的短板也随之暴露。苏商银行特约研究员高政扬向记者分析，银行的经营逻辑正逐步转向产业链和消费场景经营。“过去，银行更多关注单一企业能贷多少、风险多大。未来，则须具备整合景区、酒店、民宿、旅行平台、支付渠道及地方文旅部门等资源的能力，将资金、支付、消费优惠与场景服务串联起来，形成覆盖游客消费与商户经营的综合金融生态。”他进一步指出，组织架构需要进一步强化跨部门协同，推动公司金融、零售金融、支付、风险管理及科技团队围绕同一文旅场景协作。考核指标也应从单纯关注贷款规模，逐步增加客户覆盖率、场景活跃度、交叉销售、资金沉淀及资产质量等指标。
曾刚表示，银行从放贷者转向生态整合者，能力建设的重点便从单笔授信审批转向场景搭建、资源协同与运营转化。“景区需要票务和收款系统，商户需要结算、经营贷和数字化工具，平台需要支付与数据协同，政府关注促消费、就业和产业培育，银行必须能把这些需求组织成一套可落地的综合方案。”他提到，实践中已有银行以多点收款、订单管理、自动退款等能力切入景区运营，也有机构联动景区、商圈、餐饮、演艺和交通，形成多场景权益协同。相应地，组织上要打破零售、公司、普惠、支付与科技条线的割裂，设立或授权区域文旅专班，并建立统一客户视图和数据治理规则。“考核也不能只盯贷款余额、存款和短期利润，应加入活跃商户数、支付交易、客户留存、综合金融贡献、风险调整收益及地方产业成效等指标。同时，设置跨部门收益分摊和容错机制，避免‘谁投入、谁吃亏’的内耗。”
在民宿信用贷之类的小额高频业务中，风险与成本的平衡同样考验银行的能力。曾刚指出，民宿收入季节性强，订单易受天气、舆情、平台规则和区域客流波动影响。银行应以线上化、标准化压降服务成本，通过支付流水、订单与入住率、税务、社保、水电、平台评价及景区客流等多维数据交叉验证，而不能只看单一流水或简单授信。“授信上可采用‘小额起步、动态提额、随借随还’，并将贷款期限与经营淡旺季、回款周期相匹配；贷后则设置预警阈值，捕捉取消率骤升、流水下滑等信号。同时，以景区、协会、担保或保险形成风险分担。这样才能把人工尽调转为批量风控，在普惠覆盖、单位成本和资产质量之间取得平衡。”
数据治理是上述能力建设的基础。高政扬认为，此类业务的核心在于通过数字化手段重构小微文旅客户的风险识别与服务模式。“民宿之类的经营主体，单户融资规模通常较小，传统授信流程服务成本较高。因此，银行须更多依托线上化、标准化、批量化运营，借助结算流水、平台经营数据、订单及交易记录等多维信息，提升对客户现金流与偿债能力的识别效率。银行应结合旅游旺淡季特征设计差异化还款安排，并利用动态数据监测经营变化，实现贷前批量筛选、贷中自动审批、贷后持续监测。”他指出。