中经记者杨井鑫北京报道
在金融行业的投诉中，个人贷款业务属于“重灾区”，息费不透明、暴力催收、助贷商业模式的多重“病灶”都是金融投诉较集中的领域。
3月15日，国家金融监督管理总局（以下简称“金融监管总局”）、中国人民银行联合发布了《个人贷款业务明示综合融资成本规定》（以下简称《规定》），定于2026年8月1日起施行，实行“新老划断”原则。
《规定》以“息费透明化”为核心，明确综合融资成本全口径界定、多场景明示要求及各方责任，既是为了保护金融消费者合法权益，也是对当前商业银行相关个贷业务息费不规范乱象的精准纠偏。
据《中国经营报》记者了解，金融监管总局2026年监管工作会议明确提出了“深入整治无序竞争，持续规范行业秩序”。不到半年时间，从《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》，到《金融机构个人消费贷款催收工作指引（试行）》，再到刚刚发布的《规定》，监管已明确了推进整治个贷业务乱象工作。
值得注意的是，《规定》对当前部分商业银行助贷“高收益覆盖高不良”的业务模式带来直接影响，将重塑低端客户个贷业务的生态。实际上，目前已有部分银行在逐步清理相关高风险业务，甚至退出了与外部助贷平台的合作。
高息贷款无所遁形
监管通过此前的一系列调研发现，大部分涉及银行金融机构的个贷综合融资成本都是在年化24%以内。
按照《规定》的要求，商业银行、消费金融、小贷在内的所有贷款机构必须向借款人逐项列明息费项目、收取方式、标准及年化成本，且明确“未明示项目不得收取”，以实现“一表明示、全成本覆盖”的目的，让个贷融资告别糊涂账。
“《规定》出台之后，受到影响最大的仍是助贷行业。”北京一位资深助贷行业人士杨林（化名）表示。
杨林认为，在互联网贷款中，商业银行的利率仅是融资成本的一部分。客户在向互联网平台申请贷款时，其中包括服务费、担保费，甚至是客户引流费用等。为了吸引客户，平台往往采取“低价策略”，通过明面上的利率吸引客户，但是却存在很多“隐形收费”。《规定》的“全成本覆盖”要求，意味着“低价策略”将行不通，尤其是对低端客户的融资影响很大。
据了解，由于互联网贷款的“高不良率”，部分银行在助贷业务合作模式上都要求有担保机构兜底，而担保机构对低端客户在贷款中的担保收费往往不低，部分贷款的担保费率甚至在15%以上，叠加各项费用后很可能超出法律规定的贷款红线。一旦助贷平台被要求明示综合融资成本，且保证融资费率的合法合规，那么低端客户的融资难度将大幅增加。
记者在采访中了解到，此次《规定》的出台在行业内影响较大，也出现了一些对低端客户融资的担忧。此前，这部分客户凭借高额的担保费用能够在部分平台获得融资。一旦平台规范化限制总体融资成本之后，这部分客户很可能因为融资受阻引发风险，甚至在“共债”之下对银行消费贷、信用卡等业务造成影响。
“《规定》的出台是要求金融机构明示融资综合成本，并没有改变贷款的流程和条件。但是，如果此前一些贷款并不合规，而是由于明示成本暴露出来了。那么，我们认为监管是有义务将不合规的业务叫停的。”相关监管人士回应称。
该人士还透露，监管通过此前的一系列调研发现，大部分涉及银行金融机构的个贷综合融资成本都是在年化24%以内。
根据《规定》，监管不仅对金融机构提出要求，更加强对银行合作机构的约束。对比来看，作为资金来源的银行会受到影响，但受影响最大的可能是互联网平台之类的合作机构。
2026年开年以来，金融监管部门针对助贷业务不规范问题对头部平台也陆续展开了密集约谈。3月13日，金融监管总局对分期乐、奇富借条、你我贷借款、宜享花、信用飞等5家互联网助贷平台运营机构开展约谈，明确要求规范营销宣传、清晰披露息费信息、严格保护个人信息、合规开展催收并健全投诉机制。而2026年春节前夕，携程旅行、高德地图、同程旅行、飞猪旅行、航旅纵横、去哪儿旅行等6家出行平台也被监管联合约谈。
2025年10月，金融监管总局出台的《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》释放明确信号，综合年化成本超法定上限、收取砍头息、暴力催收、无牌经营的网贷平台，将被集中清退。
银行清退高风险业务
一笔贷款的不良要用很多比正常贷款的利润去填补，银行此时清退高风险贷款业务也是顺应行业发展。
近日，威海蓝海银行官网更新了互联网平台运营机构信息。引起市场关注的是，此次更新的名单中特别标注了“是否暂停投放”一栏，整份名单共有68家公司，其中40家暂停了投放，包括众安在线、度小满等众多行业内知名助贷平台。
除威海蓝海银行外，2026年年初吉林亿联银行、乌鲁木齐银行、龙江银行等多家区域性银行也停止了新增助贷及联合贷款业务，部分仅维持存量管理。
一家民营银行相关负责人向记者透露，过去中小银行借助助贷平台迅速扩张，却因为收费、风控等原因频出风险。在一系列的监管新规出台之后，行业的运行逻辑被重新定义，银行也会相应暂停新增业务，并在业务调整中以合规性为主。
“有的银行合作机构数量从50多家缩减至10家，非合规平台集中清退。部分农商行从2025年下半年起就停止了互联网贷款的投放。”该负责人称。
据了解，乌鲁木齐银行自2025年第四季度起全面停止合作类互联网贷款，而龙江银行仅保留一家即将结束合作的机构。
“头部平台的助贷业务规范做得更好，这让整体市场贷款风险实质上有所下降。中小平台因资质不足被边缘化甚至退出市场，行业格局逐渐集中。”该负责人向记者透露，在当前互联网贷款市场上，头部平台更倾向于与大型银行或者持牌消费金融公司合作，中小银行在竞争资源上处于劣势。
“此前很多互联网贷款平台是为了赚快钱，整体客户的风险都比较高，以博取更高的利润。在监管对贷款总体成本限制之后，市场整体风险偏好在下降，而贷款门槛在提高，其实对银行来说也压降了风险。”该负责人补充道。
他还表示，这两年银行业个贷整体的不良率是上行的。在这种行业趋势下，银行金融机构对风险的把控要放在第一位。“一笔贷款的不良要用很多比正常贷款的利润去填补，银行此时清退高风险贷款业务也是顺应行业发展。”
值得关注的是，由于监管一系列新规的发布及对综合融资成本的要求，北京、广州等地的一些助贷平台也在相应转型，并对收费方式和收费标准做相应调整。
“以前助贷平台与银行合作，贷款都是一年期的，收费相应较高。如今我们单独帮助客户在银行获得融资，除了银行贷款相应利息之外，我们一年的服务费用为5%，会一次性收取客户三年贷款服务费用，即15%。”杨林对记者表示，客户的年化融资成本控制在了10%以内，而一次性的融资成本也在24%以内。