本报记者 高静
日前，记者从静乐农商银行获悉，该行自2019年挂牌运营后，秉持“不动摇、不懈怠、不折腾”的“三不”原则，六年如一日深耕“信用工程”，专注支农支小。如今，该行存款、贷款、收入、利润等多项核心指标年均增长超10%，监管评级也稳步提高，走出了一条独具特色的县域农商银行稳健发展之路。
回归“支农支小”本源
静乐是典型山区县，2020年脱贫摘帽，产业结构单一，一产传统、二产依赖煤炭、三产以小商户为主。2019年，初生的静乐农商银行面临严峻挑战：外部因集中度超标被监管约束，内部近四成贷款为社团贷款，大额贷款占比高。
面对困局，新一届党委班子经深入调研，作出“壮士断腕”般抉择：告别依赖大额贷款模式，回归“支农支小”本源，划定“不参与社团贷款、不发放500万元以上大额贷款”红线，将资源集中投向本地农户、个体工商户、小微企业主。该行负责人称，扎根县域、服务本土才是农商银行的根本，虽转变痛苦但必须这样做。
老办法焕发新生机
山区农村空心化，农户等客群分布广而散、信息不对称，且数字化建设滞后。该行坚信“脚下有泥，心中才有底”，将目光投向“信用工程”，赋予传统方法新活力。
宣传重视，氛围浓厚。该行党委与政府相关部门、支行党支部与村党支部融合共建、结对帮扶，六年累计开展460余场“金融夜校”“村社讲堂”等活动，覆盖群众6.3万余人次，提升了宣传的权威性与覆盖面，鼓舞员工士气，形成良好氛围。
建档扎实，管理精细。与村级组织联动，通过多种方式为1.8万户农户、500余户商户建立“一户一档”信用档案。信用农户分等级授信，信用村享受利率优惠，动态风险帮扶台账让管理有力度、有温度。
体系创新，提升效率。构建“农村金融综合服务站—区域办贷中心—授信审批中心”三级授信体系，调查环节下沉前移，审查环节专业集中，放款环节高效规范。小额信用贷款平均审批时间从7天缩短至3天，效率提升40%，新增不良率控制在1.5%以下。
政银企合作，精准帮扶。主动联合政府部门搭建政银企对接平台，实行“一企一策”。如恒福隆农业公司急需资金采购农资，得益于提前建档，客户经理当天调查，次日放款335万元，确保企业不误农时。
精准帮扶解决需求
再好的蓝图也需人执行，该行积极推行网格化服务，将全县划分精细网格，配备网格长和网格员。城区网格员每周走访2次，乡镇包片领导每月带队更新农户档案。六年来，覆盖4.2万户客户，解决需求3800余件，满意度达98%以上。
与此同时，帮扶队助力，高效服务。该行党委成员带头组建5支帮扶队，实行“周走访、月总结”。2023年夏季，一支帮扶队与鹅城支行了解到种植大户张某急需资金升级灌溉设备，顶着烈日连续三天实地考察，三天内完成200万元贷款投放，助其亩产提升20%。
更值得一提的是“走访—建档—服务—投放”闭环管理。客户经理走一户、建一户档案，包片领导“盯着办”，直至问题解决。2022年，木瓜山支行客户经理秦效益了解到返乡女大学生姚艳梅想尝试开展生态养殖和田间文创，但缺乏启动资金，且找不到担保。秦效益多次上门收集资料、分析市场，协助联系销售意向，最终通过信用贷款方式为其提供首贷10万元。截至目前，累计为其贷款50万元，助力其创业项目扩展为种植基地，带动周边农户致富。姚艳梅获评“全国巾帼建功标兵”，并当选“中国妇女十三大代表”。
六年坚守结出硕果
“我们的实践说明，山区农商银行不一定非要追求‘大而全’。”该行负责人总结道，“只要锚定‘小而美’目标，踏踏实实支农支小，服务地方、做精主业，不折腾、不跟风、不傍大，就能走上‘专而精、小而美’的差异化发展之路”。
截至2025年9月末，该行各项存款余额达43.18亿元，较2019年末净增18.31亿元，年均增长率12.27%；实体贷款余额24.97亿元，净增11.99亿元，年均增长15.4%；其中支农支小贷款余额23.32亿元，占实体贷款余额的93.41%。存贷款市场份额均居县域首位，存款市场份额45.1%，贷款市场份额63.55%。各项收入从2019年的1.49亿元增至2024年的2.34亿元，年均增速11.41%；经营利润从2019年的0.49亿元提升至2024年的0.9亿元，年均增速16.74%。全行不良贷款率控制在 2.44%，拨备覆盖率242.35%，资本充足率17.2%，监管评级连续三年保持3B。
在支农支小的实践中，静乐农商银行以其独特的“三不”哲学，沉心静气深耕本土，为众多中小金融机构提供了一份值得深思的答卷。