□河南法治报记者 尹翔 通讯员 王光献 吴玥雯
基本案情
2022年12月15日，某银行作为出借人，与借款人某公司、某公司负责人小金签订小微企业借款合同，约定借款额度20万元，有效期至2025年12月14日，在借款期限及借款额度内，借款人可多次借款、还款。同日，小金的配偶小彩签署《借款人配偶声明》，表示其作为借款人的配偶，已完全知悉借款人与出借人签署的借款合同，并确认其与小金未对婚后财产约定归各自所有，小金在该借款合同中所负债务为夫妻共同债务，其愿意与小金一起，就该债务承担连带清偿责任。
借款合同签订后，某银行第一次向某公司账户放款20万元，某公司在规定日期内偿还。2023年12月27日，某银行第二次向某公司账户放款20万元。2024年12月26日该借款到期后，某公司、小金均未偿还，某银行向郑州市上街区法院提起诉讼，请求法院判令被告某公司、小金、小彩偿还借款本金20万元及利息。
庭审中，某公司、小金对该笔借款均无异议，但小彩表示，其已于2023年3月21日与小金办理离婚登记手续，双方签订的离婚协议载明“双方无共同财产，无共同债权、债务”，且其当初签署《借款人配偶声明》是因为小金称“不签字就不离婚”，其为了顺利离婚才同意签字，对案涉借款情况毫不知情，故离婚后未将离婚事实告知银行。
法院经审理查明，某银行与某公司、小金签署的借款合同中明确约定：“借款人每次申请提款前，需确保此前的承诺依然真实、有效；借款人出现不利于出借人债权实现的事项时，应立即书面通知出借人。”
判决结果
法院审理该案后认为，虽然2023年12月27日某银行第二次放款时，被告小彩与被告小金已处于离婚状态，且离婚协议约定双方无共同债权、债务，但两人均未将离婚事实告知原告某银行，导致某银行未能根据新情况全面评估放款风险。小彩与小金在离婚协议中的约定，系两人之间的内部约定，仅对两人产生约束力，不能对抗第三人。
小彩称签署《借款人配偶声明》系被小金威胁，其作为有民事行为能力的成年人，本可以通过法律途径解决问题，却为了顺利离婚，在《借款人配偶声明》上签字，应当承担相应的法律后果，按照《借款人配偶声明》中的约定对案涉债务承担连带清偿责任。
最终，法院依法判令被告某公司、小金向原告某银行偿还借款本金20万元及利息；被告小彩承担连带清偿责任。
法官说法
本案中的借款属于循环贷款，本质上是银行授予借款人在一定期限内可重复支用的信用额度，其核心特点是“在有效期内随借随还”。这种模式容易让人忽略合同的时间效力，进而埋下风险隐患。本案中，小金、小彩离婚时，循环贷款仍在有效期内。两人未及时处理借款账户及相关法律关系，导致离婚后一方的借款行为，仍对另一方产生法律约束力，最终引发责任纠纷。实践中，借款人离婚时，若存在此类借款账户，借款人或配偶必须第一时间书面告知银行离婚事实。这不仅能让银行重新评估借款人的还款能力与信用状况，还能从程序上切断借款人配偶与后续借款行为的法律关联，避免“离婚后还替前任背债”的麻烦。
法官在此提醒，成年人需恪守民事行为责任原则，签字前务必知责。签署文书是典型的民事行为，成年人需要为自己作出的民事行为负责。这要求我们在落笔签名前，必须完整掌握文书内容，明确自己的权利边界与义务范围，不能有模糊地带。尤其要注意的是，与银行签署的借款文书直接关系自身财产权益与信用记录，当事人对此负有更高的审慎义务，盲目签字等同于放弃对自身权益的保护。若后续产生纠纷，当事人以“不知情、就签了个字”为抗辩理由，既违反了自身应尽的注意义务，也不符合法律对民事主体的基本要求，法院通常不予采纳。