“存取款超5万元不再登记”是精准监管的进步

　　□李鹏

　　11月28日，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布新规，取消“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的硬性要求。公众纷纷点赞，并期待此举实施。这是金融监管从“一刀切”向“基于风险”的管理模式转变，也展现出监管部门精准施策、优化服务的治理智慧。

　　政策调整背后，是多重现实因素与发展趋势的共同作用。过去实行“一刀切”的登记要求，在特定时期对防范洗钱风险发挥了积极作用，但随着经济社会发展和科技进步，其局限性也日益显现。一方面，数字经济时代，现金使用场景大幅减少，电子支付、数字人民币等新型支付方式快速普及；另一方面，大数据、人工智能等技术为风险精准识别提供了可能。

　　如此一来，继续要求每一位储户在存取5万元现金时都履行登记手续，不仅增加了金融机构的运营成本，也给普通群众带来了不便。从国际视角看，全球反洗钱监管正从“规则为本”向“风险为本”转型，精准适配风险的管理模式已成为国际共识。

　　新规实施后，金融机构将按照“风险为本”原则，根据客户特征和交易活动的风险状况采取相应的尽职调查措施。这意味着，绝大多数正常金融活动将不再受繁琐询问干扰，而真正存在风险的异常交易则会受到更精准、更有效的监控。打个比方，李阿姨在菜市场摆摊二十年，每天存货款、交租金流水清清楚楚。她存取小额资金时，银行不会再过多干预。但如果大学生小王账户突然收到七八笔跨省转账，当天又集中转出十几万。这种异常交易，银行必须启动“强化调查”，查清资金来源和去向。

　　说到底，反洗钱不是防老百姓，而是防坏人利用金融系统干坏事。中国人民银行相关负责人也表示，新规旨在“既加强对高风险交易的监管，又减轻普通金融消费者的负担”。从更深层次看，此项改革反映了我国金融监管理念的与时俱进。过去，我们注重通过严格管制来防范风险；现在，我们更加注重平衡安全与便利。既要守住风险底线，又要促进金融活动健康发展，这种平衡之道，正是现代金融治理能力的体现。

　　金融服务实体经济的初心，在这一具体而细微的政策调整中得到了生动体现。新规将于明年1月1日起正式施行，这给了金融机构充足的准备时间。也希望各方能够充分利用一个月过渡期，做好制度、技术、人员等各方面准备，确保政策平稳落地。