□本报全媒体记者 杨天骄
7月起买保险将迎来重大变化！随着《保险产品适当性管理自律规范》落地实施，保险产品、投保人实行双向风险分级管控，随意推销、盲目购险的现象将不复存在。新规通过多项硬性约束，彻底终结“高风险产品乱推、低承受人群盲买”的行业弊端。
据了解，该《规范》由中国保险行业协会于今年3月发布，7月1日正式施行。新规围绕“卖者尽责、买者自负”核心原则搭建监管框架，直指长期困扰保险市场的销售乱象，从制度层面筑牢消费者权益保护防线。新规落地后，消费者投保必须先完成专属风险测评，个人风险承受等级与保险产品风险等级不匹配的，将被限制乃至禁止投保，从源头杜绝不合理投保行为。
产品与客户风险双向分级绑定，是本次新规最核心的突破点，彻底改变以往保险销售无明确风险门槛的局面。根据新规要求，保险产品实行清晰的风险分级制度，其中人身险细化为P1至P5五个风险等级，财产险划分为P1、P2两个等级，所有产品风险等级均会在保险公司官网、行业官方平台及产品宣传资料中公开展示，方便消费者随时查询、清晰知晓产品风险。
具体来看，意外险、医疗险等基础保障类产品归为P1低风险等级；重疾险、传统寿险为P2中低风险等级；分红险、万能险等兼具保障与收益属性的产品属于P3中风险等级；投连险、变额年金等高风险理财型保险，则划入P4、P5高风险等级，风险层级清晰分明。
与产品分级对应的是严格的客户风险评估机制。新规明确，保险公司必须在投保前，针对消费者风险偏好、财务状况、保障需求、投资经验等核心维度开展全面测评，形成专属个人风险适配结论。不同于以往形式化的测评流程，本次测评结果将直接锁定消费者可投保的产品范围，具备刚性约束效力。
若风险承受能力偏低的消费者试图购买P3及以上中高风险产品，保险公司需主动劝阻、建议终止投保，原则上不予承保。即便消费者坚持投保，也必须签署《风险警示确认书》，全程同步录音录像留痕，销售人员与投保机构共同承担合规责任，压实销售端管控义务。
为严防超额投保、负债投保问题，新规还为中高风险保险产品划定保费“安全红线”。针对分红险、万能险、投连险等收益不确定的产品，明确趸交保费不得超过家庭年收入的4倍，年期交保费不得超过家庭年收入的20%，有效规避“人情单”“高收益诱导”带来的家庭财务风险。同时，销售人员实行分级管理，按专业能力、合规记录分为初、中、高三级，仅初级人员可销售P1-P2基础产品，中高级人员方可销售P3及以上复杂产品，从人员资质层面杜绝跨级违规销售。
新规落地在全方位保护消费者权益的同时，也对公众理性投保提出了更高要求。业内人士提醒，消费者需主动转变投保习惯，适配新规要求，才能充分享受监管红利。投保时务必如实填报风险评估信息，切勿为购买高风险产品虚报收入、夸大风险承受能力，避免后续退保、理赔产生纠纷，导致自身权益受损。
同时，消费者需精准匹配自身需求与风险承受能力，摒弃跟风投保、片面追逐高收益的误区。保守型人群可优先配置P1、P2基础保障产品，筑牢家庭保障底线；稳健型人群可少量配置P3中风险产品，兼顾保障与理财需求；P4、P5高风险产品仅适合具备丰富投资经验、风险承受能力较强的消费者。业内建议，家庭整体保费支出宜控制在家庭年收入的10%至15%，严守财务安全边界。
针对投保过程中的违规行为，业内人士提示，若遭遇销售人员诱导代填测评、刻意规避风险匹配规则、隐瞒产品风险、承诺保底收益或返佣送礼等违规操作，消费者可直接拒绝投保，并留存聊天记录、录音等证据。投诉无果的情况下，可拨打12378金融监管热线，或向中国保险行业协会申请调解，依法维护自身合法权益。②6