本报讯 （全媒体记者马 哲）新年伊始，消费市场持续升温，我市多家银行纷纷推出银行信用卡分期“免息”“立减”等优惠促销活动，覆盖线上线下多种消费场景。
农行南阳分行近期重点推广线上消费分期优惠。在电商淘宝平台购买美妆、京东平台购买数码，使用该行信用卡分期付款，可享受3期、6期、12期等多档零分期利率优惠，部分活动还叠加平台满减优惠，进一步降低了消费者的实际支出。该行信用卡中心工作人员表示，此举旨在满足客户日常高频线上消费需求，持有该行银联标准信用卡即可便捷参与。
建行南阳分行的优惠活动则更侧重线下实体消费与多元化场景的融合。从去年四季度持续至年底的“享趣玩车生活”加油优惠，到覆盖餐饮、购物、家电等领域的“享趣吃”火锅节，奥特莱斯购物满减，品牌合作分期满减等，活动形式多样。该行信用卡中心相关负责人介绍，其优势在于与众多优质商户建立了深度合作，部分优惠为独家权益，客户通过手机银行App即可轻松查询和参与。
行业风向趋“审慎”，风控与消费者保护并重。在银行大力推广分期优惠的同时，信用卡行业的经营逻辑也悄然变化。近期，包括多家全国性银行在内的金融机构相继宣布下线“自选分期”功能，或暂停办理超过36期（含）的长期分期业务。这一“收紧”举措，标志着信用卡业务从过去追求规模扩张，向注重风险控制和高质量发展的方向转型。
“自选分期”功能指客户签约后，其符合条件的消费将自动转为预设期数的分期付款，虽便捷但可能弱化客户对自身负债的感知，而超长期限分期则显著延长了风险暴露时间。建行南阳分行信用卡中心相关负责人分析认为，这些调整是行业顺应监管导向、主动加强风险管理的体现，核心目标在于提前防控潜在信用风险，切实保护金融消费者权益，促使分期服务回归理性借贷和合理规划财务的本源。
农行南阳分行工作人员表示，其分期业务策略始终在强化风险防控的框架下进行优化。当前，该行积极运用人工智能、大数据模型等技术，对交易进行实时监测和智能分析，以提升风险预警和拦截的精准性，力求在促进合理消费与保障资产安全之间取得平衡。
专家支招“避坑”：算清成本、按需使用、量力而行。面对琳琅满目的分期促销，普通消费者应如何选择，才能在享受便利与优惠的同时，守护好自己的“钱袋子”？多位银行业资深人士给出了一致建议。
首要原则是“看清规则，算清真实成本”。建行工作人员提醒，消费者不应仅被“零利息”或“低月供”的宣传所吸引，要仔细阅读活动细则，重点关注“手续费率”及折算后的“实际年化利率”（APR）。一个简易的计算参考是：总手续费除以分期本金，再除以分期月数，最后乘以12，通过对比实际借贷成本作出选择。
其次，分期付款应“基于真实需求，避免冲动消费”。交通银行相关人士建议，信用卡分期更适合用于有计划、有必要的大额支出，如家庭装修、大件家电购置、技能培训等，而不宜为一时冲动或非必要开销轻易办理分期，导致债务积累。
最关键的是“理性评估还款能力，严防过度负债”，银行业内人士提醒，消费者在享受分期便利时应保持理性，仔细阅读条款，合理评估自身还款能力，避免陷入债务陷阱。他表示，消费者在办理分期前，务必审视自身财务状况。一个健康的负债比例参考是：每月所有债务的还款总额（包括房贷、车贷、信用卡分期等）不宜超过家庭稳定月收入的50%。同时，应避免在短时间内于多家机构办理多笔分期，防止债务“雪球”越滚越大，最终影响个人信用记录，给未来生活带来不便。②4