AI制图 □本报全媒体记者 马哲
近日，中国银行、农业银行、建设银行、工商银行陆续上线5年期个人大额存单，年利率1.6%，20万元起存。在停售大半年后，这一长期限存款产品的重新上架，为南阳市民提供了更为稳健、多元的资产配置选择。
“5年期”重启发行
“5年期大额存单，年利率1.6%，20万元起，支持柜面和手机银行办理。”农业银行南阳分行个人金融部副总经理张玉介绍，该产品为“金穗2026年第33期个人大额存单（可转让）”，期限5年，利随本清，额度有限，先到先得。
几乎同步，中国银行、建设银行、工商银行也陆续推出同类型产品。
“目前在售的5年期大额存单年利率是1.6%，客户持建行借记卡，到任意网点即可认购。”建行南阳分行个人金融部客户经理宋旭表示，产品安全性高，且支持部分提前支取和质押贷款。
中国银行发行的个人大额存单包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年、5年等9个期限，均为20万元起购。其中，5年期产品分为两类，标准化产品年化利率1.6%，个人专属3号产品年化利率1.55%。
工商银行手机银行App上架了两款5年期大额存单产品，起存金额均为20万元，产品年利率分别为1.6%、1.55%。
2025年末，各大国有银行集中下架5年期大额存单；进入2026年，3年期大额存单发行规模持续收缩，长期限存款长期处于额度紧张甚至售罄状态。近期，5年期大额存单再度开售，具有显著的市场风向标意义。
转让并非“秒到账”
“与普通定期存款不同，大额存单支持部分提前支取，还可在客户间转让。根据产品规则，只有全额未支取、状态正常的电子存单才能挂单转让。若已打印纸质凭证，可先到网点将存单‘移入’银行卡。”张玉解释道。
需要注意的是，转让并非“秒到账”。等待买家需要时间。一旦提前支取，支取部分均按活期利率计息——目前仅为0.2%左右，远低于1.6%的约定利率。因此，多位专业人士建议：“最好用未来5年内用不到的闲钱，购买5年期大额存单。”
并非人人适合
“大额存单本质是存款，受存款保险保障，50万元以内本息很安全。”南阳师范学院经济与管理学院陈冲博士表示，5年期大额存单具有“保本保息”的特性，是不少中老年储户的首选，但并非人人适合。“比如家里孩子两年后要上大学，或者计划三年内买房，就不建议锁定期限太长的产品。”
陈冲认为，在当前市场利率整体下行、银行净息差承压的背景下，5年期大额存单的“重现”更多是银行主动管理负债结构的举措，而非利率拐点信号。“对普通市民而言，配置前务必评估自身资金使用计划，切勿因‘利率高’而盲目跟风。”③7