本报全媒体记者 马哲 个人养老金账户的“产品菜单”迎来一位重量级新成员。日前，两期电子式储蓄国债首次允许通过个人养老金资金账户购买。其中，3年期和5年期品种的票面利率分别为1.63%和1.7%，这一收益水平目前已明显超过多数银行的普通定期存款。
申购通道上线
想尝鲜的投资者，如今在家动动手指就能办到。记者注意到，建设银行、农业银行、交通银行等多家银行，已经在其手机银行App的个人养老金专区里，抢先上线了国债申购入口，准备在发行日“开门迎客”。
把国债装进养老金账户，手续并不复杂。农业银行南阳分行个人金融部总经理许延晓说，客户只需在银行依次开立个人养老金资金账户和储蓄国债托管账户，就能在发行期内下单购买，起投金额为100元，并以100元的整数倍递增。
具体到产品，几家银行披露的核心信息清晰明了。例如，农业银行App显示，代码“26储蓄04”的5年期国债，票面利率1.7%，而同期发行的3年期产品，利率为1.63%，当客户登录手机银行，按照中国农业银行App-首页-全部-个人养老金-国债-选择国债产品，即可查看最新个人养老金专属可购额度。
需要注意的是，国债虽然有固定期限，但也支持提前兑取，只是要算好“时间账”。交通银行App的产品详情页明确了扣息规则：持有不满半年不计息；持有半年到两年，要扣掉180天利息；持有两年到三年，扣90天利息；三年到五年，则扣60天利息。另外，提前支取还要按本金的0.1%收取一笔手续费。这意味着，这笔钱最好是几年内确定不用的闲钱。
适合“求稳”需求
对于为何要将国债纳入个人养老金，市场的看法很一致：它填补了一个关键空白。
“储蓄国债进来后，个人养老金账户的风险梯次才算真正完整了。”交通银行南阳分行个人金融部负责人高飞说，国债由国家信用背书，它的保本保息属性，是其他金融产品无法替代的。这对银行而言，是吸引保守型客户开户缴存的“利器”，能有效提升资金留存；对投资者来说，本金安全、收益稳定、利息还免税。
把收益摊开来比，国债的优势更直观。目前，大型银行3年期普通定存挂牌利率普遍在1.25%到1.55%之间，5年期也大多在1.3%到1.6%之间徘徊。本期1.63%和1.7%的国债利率，已是“稳稳领先”半个身位。更何况，部分中小银行或线上渠道偶有更高利率的产品，却往往带着“新客专享”“特定养老存款”等帽子，门槛不低，不像国债这般普惠。
配置并不复杂
自2022年底试点，到2024年底推向全国，个人养老金的产品池已从最初的四类，扩容到如今涵盖储蓄、理财、保险、基金、国债等多元品类。
选择多了，怎么配？建设银行南阳分行个人金融部客户经理宋旭建议：看退休的远近。“距离退休比较近的人，应首选储蓄、国债和商业养老保险这类稳健产品，稳稳锁住收益。”他认为，而对于离退休还远的年轻人，时间本身就是风险的缓冲垫，可以在配置部分稳健产品打底后，适当多选择一些基金和理财产品，用时间来换取更高的增值潜力。
说到底，养老投资是个长期活，不追求一时高下，而在于持续安稳。这次国债的加入，恰恰为这份安稳，添上了一块分量十足的压舱石。③7