全媒体记者 聂权
被视为理财“压舱石”的5年期大额存单，正从银行货架上消失。这一变化引发市民关注：利息变少、选择变窄，我们该如何应对？
11月23日，农业银行南阳分行个人金融部副总经理张玉在接受采访时建议，除了传统的存款产品外，普通家庭还可以关注国债、财富管理型保险和固收类理财产品。
“长钱”退场影响颇多
“在中长期限存款产品中，3年期最受欢迎。”张玉介绍，农行当前主推的产品包括国债、大额存单和“银利多”特色存款，其中大额存单的最长期限为3年。
5年期大额存单的下架，对不同年龄层用户的影响存在显著差异。张玉说，年轻人因注重资金流动性，影响较小；老年人依赖存款利息，面临收益下降压力；而中年群体受影响最大。
“中年人通常有较多积蓄，在资产配置时往往会选择长期限存款产品。”张玉解释说，现在这些客户不得不调整策略，部分人转向保险产品和收益较高的理财产品。记者在银行网点观察到，不少中年客户正在咨询财富管理型保险和国债等替代方案。
建议调整理财策略
面对长期限存款减少，张玉建议市民从四个方面调整理财策略。
首先，重新评估风险承受能力。根据收入变化，选择匹配的理财产品，避免盲目追求高收益。
其次，坚持多元化投资。将资金分散配置于定期存款、理财、基金、黄金等不同类型资产，实现同等收益下风险最小化。
第三，增加紧急备用金。在不确定的经济环境中，预留3~6个月的生活费，确保突发情况下的资金需求。
最后，关注长期目标。不要因短期市场波动打乱投资计划，保持耐心追求长期收益。
稳健投资值得关注
除了存款，还有哪些“稳”字当头的选择？张玉推荐了三类产品：国债、财富管理型保险和固收类理财产品。国债由政府发行，信用等级最高，风险极低，特别适合风险承受能力较低的中老年投资者。固收类理财产品主要由银行理财子公司发行，收益相对稳定，适合有中低风险承受能力的投资者。财富管理型保险则兼具保障和投资功能，风险较低，适合注重风险保障和长期收益的投资者。
张玉特别提醒，投资者选择替代产品时，应重新评估自身的风险承受能力，选择与之匹配的产品，避免盲目追求高收益而忽略风险。
重点防范三类风险
展望理财市场，张玉提醒市民需重点防范以下三类风险：
一是市场风险。建议优先配置债券、定期存款、货币市场基金等波动较低、安全性较高的资产，以平抑市场波动对本金的影响。
二是流动性风险。可适当搭配货币基金、短期债券、定期存款及高流动性活期理财产品（如农银“时时付”“天天利”等），确保在急需用钱时能及时变现。
三是账户与交易安全风险。应选择信誉良好、持牌经营的正规金融机构，定期核查账户变动情况，警惕“高收益陷阱”。尤其要避免通过非官方或非持牌网络平台进行投资，切实守护资金安全，防止本金损失。
“财富管理正从单一存款向多元化配置转变。”张玉说，截至2025年10月，农行南阳分行财富管理业务净增9.2亿元，产品覆盖保守、进取等各类需求，为市民提供了更丰富的选择。③6