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| 本文作者： 杜一炎 泰康健康财富规划师HWP合伙人 |
作为泰康滨海首支深耕社区养老金融普及的青年团队领航者，今天为大家普及适合普通大众的养老理财思路，让每个人都能轻松搭建专属养老保障。
第一类是国家普惠型养老工具，也就是个人养老金账户。这是国家专门为居民搭建的养老补充渠道，每年 1.2万元缴存限额，不仅可以享受个税抵扣福利，账户内资金还可购买稳健理财、储蓄存款、养老基金、养老保险等产品，专款专用、封闭管理，安全性高，是所有家庭的基础养老配置首选。第二类是低风险固收类养老产品，包括国债、银行稳健理财、养老年金保险等。这类产品收益稳定、风险极低，不受市场大幅波动影响，能够锁定长期稳定收益，完美适配养老资金的保值需求，适合追求安稳、风险承受能力较低的中老年群体。第三类是长期定投增值产品，以债券基金、宽基指数基金定投为主。适合年轻群体长期布局，通过分批定投的方式平滑市场波动，长期积累能够实现财富稳步增值，作为养老储备的增值补充。
普通家庭无需复杂的理财公式，简单三步就能做好养老规划。首先精准测算养老缺口，结合自身社保养老金，预估退休后的日常开支、医疗备用开支，算出自己需要补充的养老资金。其次科学分配家庭资金，预留 3-6个月生活应急资金后，固定比例配置养老保障与养老理财。最后动态调整方案，年轻时可适当搭配增值类产品，临近退休逐步全部转为稳健保本产品，守住养老本金。