本文作者：
李雯
齐鲁银行天津分行零售部负责人，金融从业18年。从储蓄柜员、对公会计等一线岗起步，营销经验扎实，持 CFP、AFP等资质，获第五届天津市理财师大赛冠军。任总、分行内训师，善依托一线经验优化零售营销、赋能团队。
还有不到一个月的时间就进入2026年了，不少人把“让钱生钱”计划提上了日程，但具体怎么规划，很多人却犯了难。
做理财规划，第一步是要把目标“落地”——让目标具体可量化，然后分周期推进，不能只喊“多存钱”的空口号。比如要年底去欧洲旅游，预算5万元，就具体到“每月存4200元，年底凑够旅游基金”的目标，清晰又好执行。
目标还要按周期拆分，不同周期配不同产品，钱才不会乱投。短期1-2年的目标，比如换新车、计划短途旅行等，选货币基金或3个月或6个月银行理财就很合适，既灵活又稳健；中期3-5年的打算，像准备买房首付，R2级理财是不错的选择，预期收益比活期高，风险还低，能稳步积累资金；要是长期10年以上的需求，比如养老储备、孩子未来的教育金，不妨试试3年、5年定期存款，加上稳健的指数基金定投，积少成多，像滚雪球一样慢慢增值。
很多人理财时会纠结：怕投出去亏，只想存银行；又担心只存银行跑不赢通胀，钱越存越不值钱。其实破解这个难题的核心，就在于“分散配置”，也就是常说的“把鸡蛋放在不同的篮子里”。这里有个简单易操作的“1234法则”供大家参考：10%的钱用来当应急金，放活期理财或货币基金，比如银行的天天理财产品，随用随取，家里有急事能马上拿出钱；20%的钱买R3级理财，这类产品会包含少量股票和债券，收益能到3%-4%，比纯固收产品高，用来给资产添点“增值动力”；30%配置R2级固定收益理财，主要投国债、同业存单，收益在2%-3%，是理财的“压舱石”，稳住基本收益盘；剩下40%就按自己的情况调整——保守型或年纪稍大的朋友，存三年期定期存款，利率约1.5-2%，保证本金安全；能接受轻微波动的年轻人，可投沪深300指数定投，长期看大概率能跑赢通胀。
最后，也是最关键的一点：别让“忘了做”“坚持不下去”毁了理财规划。银行端有个“懒人秘诀”，就是靠“自动”操作帮你坚持。比如基金定投，别手动每月存钱，在银行APP里设“发薪日自动扣款”，比如每月10号发工资，11号就自动扣款定投，不用记时间，也不用纠结“今天市场跌了要不要买”，系统会帮你自动执行。我有个客户这么做了两年，不管市场涨跌都没断过，现在基金账户里已经有3万多元了，比手动操作靠谱得多。
零存整取、定期理财也能设自动转存，发工资后先把要理财的钱划走，剩下的再花，这就是“强制储蓄”，时间长了就成了习惯。另外，建议大家每月底花5分钟复盘，看看理财账户的钱够不够，有没有到期的产品，简单扫一眼就行，不用复杂计算。