想要享受安逸的退休生活，就要给自己攒下一笔丰厚的养老金。面对日益丰富的养老投资产品，业内人士建议投资者早早动手，先认真做好风险测评，构建起适合自己的养老投资组合，随着年龄增长再实施动态调整。
近年来，经常能听到“养老金替代率”的说法。据了解，所谓“养老金替代率”，是指退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。养老金替代率越高，说明退休后的收入水平就越接近退休前的收入水平。有数据显示，如果养老金替代率能达到70%以上，就可以使自己退休后的生活水平大体保持在与退休前相当的状态。但这仅靠社保是很难做到的，还需要拟定投资计划，自己动手去积累资金。
制定养老投资计划，先要明确养老投资的目标。这样的目标主要有两个，一个是要跑赢通胀，也就是要确保自己攒下的养老资金能够抗住未来的物价上涨，确保购买力不会缩水；另一个是能获取稳健收益，也就是投资计划要以追求长期的、可持续的稳健收益为目标，尽量不要“大起大落”。
不久前，储蓄国债（电子式）被纳入个人养老金产品范围。自2026年6月起，相关机构就将开办个人养老金储蓄国债（电子式）业务，为开立个人养老金资金账户的养老金投资者提供购买储蓄国债（电子式）的相关服务。这样一来，可供选择的个人养老金投资产品就涵盖了储蓄存款、特定养老储蓄、国债、理财产品、公募基金、指数基金、商业养老保险等多个品种。
面对丰富的养老投资产品，要如何选择呢？需要先为自己做一个“体检”，也就是通过金融机构的风险测评，做到对自己的风险承受能力和风险偏好心中有数。有理财经理特别提示，测评中一定要提供自己的真实信息，以免影响测评结果。
做过了风险测评，对于自己能够选择哪些养老投资产品，也就大致圈定了范围，可以再结合自己的风险偏好进行选择。一般来说，风险偏好较低的投资者，比较适合投资储蓄存款、国债、理财产品和商业养老保险等，追求相对稳健的投资收益；而那些风险承受能力较强、想要追求较高收益的投资者，也可以购买基金产品。
拟定了投资计划，还要尽快实施。在资金相对宽裕时，投入一笔资金作为积累“养老本儿”的初始资金，然后每月或者每季度坚持投入，即使单笔金额不大，也能积少成多。随着年龄的增长，投资者的收入水平、消费支出情况、风险偏好以及对未来退休生活的预期等也都会出现变化，因而还需要对自己选择的养老投资产品组合进行动态调整。如果动手早，养老投资的时间线比较长，也比较容易通过这种动态调整来平衡投资风险，消化市场波动对收益造成的影响。
记者 王婷