银行理财是商业银行针对特定客户群体设计、发行并管理的资金投资管理计划。将资金委托银行投资，收益与风险按合同约定由投资者自行承担，这一点需要明确认知。
银行理财并非存款，不受《存款保险条例》保护。2022年资管新规实施后，理财产品取消刚性兑付，且银行作为“受人之托，代人理财”的角色会收取管理费，遵循“卖者尽责，买者自负”原则，投资者需自行承担投资风险。
购买理财产品前，需仔细阅读《产品说明书》，重点关注四大核心要素。风险等级分为PR1-PR5，PR1为低风险现金管理类产品，流动性高；PR2中低风险固定收益类产品是市场主流，本金收益受影响小；PR3中等风险混合类产品有一定波动；PR4、PR5风险较高，适合专业投资者。期限与流动性方面，开放式产品可随时或定期申赎，流动性好；封闭式产品到期前无法赎回，收益通常更高。业绩比较基准是银行估算的可能收益率，非承诺收益，实际收益可能上下浮动。费用包括申购费、赎回费等，会直接扣除并影响到手收益。
常见银行理财产品有三类。
一、现金管理类产品风险PR1，流动性极高，支持T+0或T+1赎回，收益略高于活期，适合存放短期闲钱。二、固定收益类（固收+）产品是市场主力，风险以PR2为主，大部分资金投债券，小部分通过打新股等策略增厚收益，净值波动平稳。三、净值型产品是资管新规后的唯一形态，净值随底层资产价格波动，不保本保息，收益来自净值增长差价，会定期公布净值。
选择适合自己的理财产品，需做好四步。
一是如实填写《风险承受能力评估问卷》，明确适配产品。二是根据资金使用周期和应急需求，选择开放式或封闭式产品。三是遵循“看不懂不买”原则，摸清资金投向、历史表现和潜在风险。四是分散投资，将资金分配到不同期限、类型和风险等级的产品中。
最后需警惕三大误区。资管新规后已无“保本保息”，亏损需自行承担；业绩比较基准≠实际收益率，市场波动时短期亏损属正常；募集期资金仅按活期计息，会摊薄收益，购买时需关注起息日。
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