银行利率波动如何应对？核心在于跟着资金适配趋势调整配置。
利息高低本质由贷款需求决定。银行利息来源于放贷收益，市场经济活跃时，企业、机构扩产、投资的贷款需求旺盛，利率会上行；经济疲软时，贷款需求减少，利率自然下行。
我国近40年经济增长主要靠“扩规模”，建新厂、修新路、盖新房等都需要大量银行贷款，支撑了较高利率。如今经济增长转向“提质量”，发展新质生产力成为核心方向，这一转型直接改变了融资需求结构。
科技创新、新质生产力具有投入大、周期长、风险高、抵押物少的特点，但成功后回报率极高。科技创新的融资担子，落到了股权资本肩上。股权资金无需抵押物、不用按期还本付息、没有固定投资期限，能陪伴项目长期成长，完美匹配科技创新的特性。
虽然科技创新风险高，但高回报足以覆盖风险，成功项目的回报率可达几十倍甚至几百倍，而能承载这种风险的资金，需要体量足、期限长，能实现全风险要素均衡配置，社保基金、养老基金、保险基金正是这类优质资金的代表。证券市场全面注册制、北交所设立、社保基金入市、个人养老金账户制度建立等，都在鼓励大众将闲置资金从银行端转出。
核心应对思路是，借助专业机构力量，将资金配置到个人养老金账户、保险理财产品等，通过这些渠道参与全要素资本市场，在保障本金相对安全的前提下，分享新经济发展的红利，获取更稳定的长期收益。
本文作者
夏黎明
天津电视台第二、三届理财规划师大赛“精英财富规划师”；
平安人寿保险康养顾问；
CHFP高级理财规划师；
RFP国际财务策划师；
证券投资基金从业资格；
鼎寰智臻家族办公室创始人。