35万担保人存款被擅划
审核要更严苛 担保须谨慎

　　江苏如东的康某，辛苦为儿子攒下的35万元结婚钱，取款时竟发现账户清零了。银行给出的理由简单直接：十年前康某曾为别人一笔20万元贷款作担保，如今借款人还不上，银行便“自行”划走了他的存款抵债。所幸，法院审理认定，银行绕过司法程序擅自扣划存款，属于违法行为。最终，法院判决银行退还多扣的9万余元，并赔偿其到期应得利息3000多元。

　　然而，这场风波的警示远未结束。从福建储户4万元被划，到黑龙江储户存款被持续扣划，类似事件频频发生，直指一个核心问题：银行是否有权自说自话，随意处置储户财产？

　　答案很明确：没有。《中华人民共和国商业银行法》明确禁止非法扣划存款；《中华人民共和国民法典》虽赋予银行“抵销权”，但也严格限定在“债务明确+提前通知”的前提下。现实中，一些银行既当运动员，又当裁判员，总试图模糊“民事债权”与“强制执行权”的界限，以“连带保证”为名绕过司法程序，“任性”地把手伸向储户的账户。

　　此次法院判决值得肯定，它保护了储户的部分权益。判决只要求银行退还多扣的9万元，并未推翻那20万元担保债务的扣划，背后有其务实考量。若彻底否定扣划效力，要求银行先还35万元再另行起诉追债，无疑会浪费司法资源。即便是康某也不想再被拖入一场官司吧，太累了。毕竟康某的担保责任已被确认，银行债权本身有效。这种处理在避免浪费司法资源的同时，守住了底线——多扣的钱必须退，储户的利息损失必须赔，在程序正义和效率间找到了平衡。

　　不过，储户维权的巨大成本还是让人意难平。康某虽追回9万元，却耗费数月诉讼，儿子的婚礼险些因资金冻结泡汤。反观银行，擅自扣划事件频发，内部追责和监管处罚却鲜有耳闻。网友的追问“处罚呢？”道出了公众普遍关切。

　　要真正管住银行擅权的手，不能只靠储户事后维权。法律需要更“硬”，必须明确禁止银行擅自扣划，将扣划行为严格限定在司法执行或储户明确书面授权范围内。监管需要更“严”，对查实的擅自扣划行为，必须施以远高于其收益的重罚，并将结果公之于众。银行内部审核需要更“紧”，建立严苛的扣划审批流程，堵住漏洞。同时，在涉及担保等重大风险行为时，必须有强制性的、清晰的风险告知，让储户充分知情。储户在银行存款是基于信任，这份信任不可辜负，银行必须对此保持敬畏。

　　康某当年为朋友担保签下的名字，多年后让他尝尽苦果。而类似案例反复警示：担保有风险，签字须谨慎。