补齐照护短板，社保“第六险”来了

    今年3月，国务院新闻办公室宣布?我国全面推行长期护理保险制度?。这一被称作社保“第六险”的民生保障新政引发全民热议。

    作为著名侨乡，江门老龄化程度持续加深，养老照护需求逐年攀升。此前，江门虽未被纳入全国试点城市，但长期跟踪各地试点经验，摸排全市失能人员底数、养老机构资源及护理人员配置情况，也为制度落地做好充足铺垫。今年，健全长期护理保险制度和优化养老服务供给被列为江门市2026年十件民生实事之一。

    近期，江门密集开展长期护理保险（以下简称“长护险”）专项调研，推动《江门市长期护理保险试行办法》顺利落地。那么，什么是长期护理保险？参保缴费标准如何？广受市民关注的社保长护险与本地商业护理险、普惠保险又有哪些区别？就让我们一起来剖析长护险制度内核，厘清社保长护险与商业护理险差异，解码新政为侨乡民生带来的全新改变。

    文/江门日报记者 傅雅蓉

    补齐社保体系养老照护短板

    清晨，位于蓬江区建设路附近的幸福养老院内，护理人员正为失能老人擦拭身体、整理床铺以及日常照护，这是本地养老机构常态化的服务场景。随着长护险在全国推行，这类专业照护服务将被纳入社保报销范畴，切实减轻失能家庭经济压力。

    依据中办、国办发布的官方意见，我国计划在3年后基本建立全民覆盖、城乡统筹的长护险制度。区别于此前局部试点模式，此次制度正式在全国铺开。该险种费率统一控制在0.3%左右，缴费标准贴合不同人群收入水平，兼顾公平与普惠。其中，职工保费由用人单位与个人对半分担，退休人员个人费率为0.15%，未就业城乡居民费率将在5年内逐步过渡至0.3%。

    国家医保局明确，长护险不设报销起付线，职工参保人员报销比例约70%，城乡居民约50%，年度最高支付限额不超过统筹地区上年度城乡居民人均可支配收入的50%。制度起步阶段重点保障重度失能人员，覆盖居家、社区、机构三类护理场景，包含36项全国统一照护服务项目，涵盖生活照料与医疗护理两大类别。同时，保险基金实行专款专用，纳入财政专户独立监管，依托新技术严查虚假参保、虚假服务等违规行为。

    “长护险核心是保基本、兜底线，解决‘一人失能、全家失衡’的民生困境。”业内政策解读人士表示，该险种与医保、养老保险形成互补，医保侧重疾病治疗、养老保险保障基本生活，而长护险专门覆盖失能人群长期照护费用，补齐了社保体系养老照护短板。

    目前，新政得到了广泛关注。家住蓬江区的市民李阿姨家中有重度失能老人，常年聘请护工居家照料，每月护理开支颇高。“听说长护险报销门槛低，居家护理也能报销，期待长护险早日落地，缓解家庭经济压力。”李阿姨说。

    社保长护险与商业护理险可组合配置

    在社保长护险热度攀升的同时，不少市民对其产生疑惑。如今，江门已有普惠型商业保险“邑康保”，其中包含了照护服务，被保人因年老、疾病、伤残等原因，生活完全不能自理，经鉴定评估失能等级达到重度失能Ⅰ级及以上标准，并入住定点服务机构的，按500元/人/月给付照护服务保险金。此外，近年来市面上各类商业护理险也层出不穷。如此一来，社保长护险的优势是什么？其中存在哪些差异呢？

    江门明亚保险经纪人赵焕栋分析，从属性定位来看，社保长护险属于法定社会保险，具备强制性、普惠性，由国家统筹管控，不以盈利为目的。商业护理险则属于市场化金融产品，由保险公司自主研发运营，以盈利为导向，自愿投保、自主选择保障方案。“社保长护险缴费门槛极低，费率统一0.3%，按照普通职工月薪8000元来算，个人每月仅需缴纳12元，困难群体还可享受政府补助，适配绝大多数普通家庭。而商业护理险保费高于长护险，不过保障范围会更广。”赵焕栋告诉记者，此前没有社保长护险，只能寻求普惠保险中的护理服务或者额外购买商业护理险，如今长护险全面铺开，有需求的人应将社保当成基础，商业险作为补充，组合配置才稳妥。

    在保障规则方面，二者区别显著。社保长护险统一聚焦重度失能人群，实行实报实销，资金直接结算给护理机构，不发放现金，保障标准全国统一、规范固定。商业护理险投保门槛宽松，不限户籍年龄，健康条件要求更为灵活，确诊失能相关病症后可定额赔付，资金使用不受限制，能够满足高端个性化护理需求。

    “两者并非竞争关系，而是互补搭配。”赵焕栋解释，社保长护险筑牢全民基础照护底线，适合普通家庭兜底保障；商业护理险作为补充，适配追求高品质养老服务的人群，市民可根据家庭经济条件进行配置，完善养老保障。