雇员工伤后能否直接向保险公司索赔？

企业投保雇主责任险防范用工风险已成常态，但雇员发生工伤后，能否越过雇主直接向保险公司索赔？近日，南京市秦淮区法院审结的一起案件，对此作出明确裁判：赔偿责任未确定时，不得突破保险合同相对性，雇员无权直接索赔。

2023年，某建筑公司为包括陈某在内的雇员，向某保险公司投保雇主责任险。同年11月，陈某在工地作业时因塔吊晃动摔伤，经鉴定构成八级伤残。事故发生后，建筑公司虽向保险公司报案，但双方就理赔金额未能达成一致，理赔事宜陷入僵局。

随后，建筑公司与陈某签订《赔偿协议书》，约定向其赔偿30余万元，可协议签订后，公司仅支付了3万余元医疗费，剩余款项迟迟未付。“公司赔不起，保险公司理应直接给我赔付！”陈某多次协商无果后，将保险公司诉至法院，要求其直接支付剩余保险金。

庭审中，双方争议焦点直指“雇员能否突破合同相对性直接索赔”。陈某主张，依据保险法第六十五条，自己作为受害第三者，有权直接请求保险公司赔偿。而保险公司辩称，雇主责任险的合同主体是建筑公司与保险公司，陈某并非合同相对方；且建筑公司对陈某的赔偿责任尚未确定，也未实际履行赔偿义务，不符合直接赔付的法定条件。

法院审理认为，根据合同相对性原则，雇主责任险通常需由雇主先向雇员履行赔偿义务，再向保险公司理赔。保险法第六十五条虽允许特定情形下突破合同相对性，但需同时满足“被保险人怠于请求”和“赔偿责任已确定”两个严格条件。

该案中，建筑公司与陈某签订的赔偿协议内容模糊，仅为意向性约定，未明确责任比例、赔偿项目及计算方式，且建筑公司未实际履行赔偿义务，应认定其对陈某的赔偿责任尚未确定。最终，法院依法裁定驳回陈某的起诉。