本报通讯员 王淑臣 郑云霞
本报记者 陈坚
“之前法院已经给过一次机会，我们也不是不愿意还款，确实是遇到难处了……”在淮安市清江浦区法院清河新区人民法庭，张某面对法官、调解员和中国银行工作人员，声音低沉、面露难色，透着一股深深的无力。
这是张某第二次走进设在法庭里的淮安市商事金融司法协同中心，因为偿还贷款的事情，和大家商量解决方案。
2022年5月，张某作为健康信息咨询服务部法定代表人，与妻子林某向中国银行申请了一笔为期三年的80万元个人贷款，后因经营不善，两人无法按期偿还。
面对张某一而再再而三地拖欠贷款，今年初，中国银行只好通过淮安市商事金融协同治理中心寻求解决办法。按照中心的纠纷流转程序，由协同单位淮安市致和商事调解中心先进行调解。调解员蒋同宝在翻阅卷宗时，发现这起金融纠纷存在调解可能，于是组织银行工作人员及张某一家开展调解。
“虽然经营困难，但老张的服务部还没关门，更重要的是，他们一直都抱着非常积极的还款意愿。”蒋同宝向银行方说明情况。
“请相信我们，作为子女，我们愿意拿出部分积蓄替父母偿还贷款。”看着脸上写满愧疚与焦急的父母，张某的女儿毫不犹豫地接过话。
一方还款态度诚恳，一方愿意变通方案，一份得到法院司法确认的分期还款协议就此落地。
不料，三个月后，张某女儿的生意同样出现资金回笼不及时的问题，一家人再次陷入“还款难”的困境。催过几次后，银行只好向法院申请执行。
“张某的企业仍在维持运营，这家人还款意愿强烈，并非恶意拖欠。”党员卢晓宇是驻庭执行干警。他在审查案件时，意识到强硬执行或许能快速结案，但很可能压垮这个本就艰难的家庭，最终银行也未必能全额收回贷款。于是，他提出建议：再次启动金融纠纷协同治理机制，将案件二次移送至淮安市致和商事调解中心，并联合中国银行，尝试寻找转机。
与第一次不同的是，调解室气氛更加凝重了。张某深知已失信于人，一直低头看着地面。蒋同宝首先为他递上一杯热茶，安抚道：“老张，别急，今天坐在这里，咱们还是为了共同想办法，找条出路。”
“我们银行今年新出台了《个人经营类贷款重组管理办法》，宗旨就是帮扶遇到暂时困难但仍有发展前景的经营者。”银行工作人员的一句话，打破了僵局。
“银行的新政策是什么，我们还有机会争取吗？”张某突然提起了精神，眼神闪过一丝亮光。
“张先生，从法律上看，你们一家人虽然目前出现了还款困难，但是有持续经营的实体，具备‘造血’功能；从政策上看，正好符合债务重组的条件。如果能够‘借新还旧’，变更借款主体，或许能盘活这盘死棋。”卢晓宇和蒋同宝二人也立刻抓住这个政策要点，将其与张某的实际情况进行比对。
“如果能再给我们一次机会，我愿意作为新的借款人，负担这笔债务。我的经营情况比父母稍好，有能力也有信心按时还款！”张某的女儿一听还有转机，激动地推开椅子站起来。
“张先生，有您闺女这个承诺，我们的重组方案就有了可行性。我们一起来讨论其中的细节……”
经过将近两个小时的讨论，一个以“借新还旧——变更借款人”为核心的重组方案基本形成：由张某女儿作为主借款人，申请一笔77万元的新经营贷款，用于偿还父母的逾期债务；张某夫妇则作为连带保证人，提供担保。这样既为银行锁定了新的、履行能力更强的债务人，又为张某一家争取到了宝贵的一年“还款容时”。
一个月后，该笔新贷款成功发放。一个看似走入死胡同的金融纠纷，在法院、调解组织、金融机构三方协同下，峰回路转，柳暗花明。
看着张某一家人如释重负地走出法庭，淮安市清江浦区法院新区法庭庭长陈颢不禁感慨：“我们再调一次，当事人就能再多一次协商的可能！”