新业态用工关系中雇主责任保险合同的认定

雇主责任保险是指保险公司承保雇员在雇用期间因遭受意外或相关职业疾病导致身故、伤残等，依法应由雇主承担的经济赔偿责任的责任保险。实践中，雇主责任保险一般在其条款中明确雇主与雇员之间必须存在劳动关系或者事实上的劳动关系,此类条款往往成为用工法律关系复杂时保险公司逃避保险金给付责任的通道。

互联网+平台经济新业态迅猛发展的过程中，部分交易实践野蛮生长并暴露出监管规制的法律风险，为大数据的法律治理提出了新的难题。2021年7月，人力资源和社会保障部等八部门联合印发《关于维护新就业形态劳动者劳动保障权益的指导意见》，初步将平台用工关系分为劳动关系、不完全劳动关系和普通民事法律关系三类，首次提出“不完全劳动关系”的法律概念，将从属性特征不明显的用工关系纳入劳动与社会保障体系的布局与视野之下，及时补齐弱势劳务服务群体权益保障的法律短板。

审查新就业形态外卖骑手的工作模式。目前，新就业形态下企业的运作模式主要有三种：众包模式、外包模式、传统模式。众包模式主要表现在外卖骑手自行在互联网平台注册，工作任务一般通过抢单获得，可以自主选择服务时段，也可以同时在多家互联网平台上接单，报酬按单结算；外包模式主要表现在互联网平台公司与人力资源公司签订协议，将业务发包给人力资源公司，人力资源公司再招募外卖骑手与之签订相关合同。

新就业形态外卖骑手的救济途径。雇主责任险是为了分担雇主的风险而设置，被保险人为雇主，原则上应由雇主作为原告向保险人主张保险金。根据《中华人民共和国保险法》第六十五条规定：“保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应付的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。”该规定赋予了第三者直接向保险人请求赔偿的权利，但应以雇主赔偿责任金额确定且雇主怠于行使权利的条件下。

笔者认为，商业保险作为新就业形态外卖骑手的补充救济途径，一方面要“未雨绸缪”，在产品设计上更进一步，通过设计符合新业态就业形势、契合新业态劳动者的差异化保险；在产品更新上要更快一步，通过创新赋能构建职业风险模型，识别高风险个体以推送定制化保险方案。另一方面，要“雪中送炭”，优化理赔服务以推进保险权益落地，发挥保险在风险管理、提供救济方面的“社会稳定器”作用，推动金融业长远健康发展。