外卖小哥送单路上摔倒致残 保险公司拒赔保险金无效_江苏法治报_2025年07月22日A08

外卖小哥送单途中，发生交通事故摔倒致意外伤残，保险公司根据保险单约定被保险人符合《新就业形态就业人员职业伤害保障办法》中约定的职业伤害情形，拒绝赔付保险金，法院是否支持？近日，太仓市人民法院就审结了这样一起意外伤害保险合同纠纷。

朱某从事外卖配送工作，某供应链公司作为投保人，给朱某投保了团体人身意外伤害保险，其中意外伤害身故及残疾保险金每人限额60万元，按伤残等级比例赔付。2023年7月，朱某在配送一单外卖的途中发生交通事故，倒地受伤被送往医院治疗，经交警部门认定，朱某负事故全部责任。治疗结束后，经鉴定为十级伤残。朱某认为事故发生在保险生效期内，便向保险公司理赔，保险公司却以“根据保险单的特别约定，若被保险人符合《新就业形态就业人员职业伤害保障办法》中约定的职业伤害情形，保险人不承担保险金给付责任”为由拒绝赔付。朱某遂诉至法院，要求保险公司赔付意外伤残保险金6万元。

法院经审理后认为，该保险合同特别约定中载明，除投保人和保险人另有约定外，若被保险人符合《新就业形态就业人员职业伤害保障办法》中约定的职业伤害情形，保险人不承担被保险人本人人身伤亡的保险金给付责任，包括“死亡赔偿金”“伤残赔偿金”“医疗费用”，属于限缩保险人义务的行为。根据相关法律法规和司法解释的规定，保险公司应当对免除保险人责任的条款履行提示和明确说明的义务，该案中保险公司并未对保单中的免责条款进行文字、字体、符号等明显标志以引起投保人注意，也未向投保人进行提示说明，因此该条款不发生法律效力。法院最终判决保险公司赔偿朱某保险赔偿金6万元。

法官说法：

对于免除保险人责任的条款，《中华人民共和国保险法》及最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）规定了保险人的提示和明确说明义务，未作提示或者明确说明义务的，免责条款不产生效力。因此，实践中，保险公司对于新类型的保险产品，以及通过线上方式投保的保险品种，对于免责条款应注意履行好提示和说明义务，否则不发生法律效力，仍需承担理赔责任。