江南农商银行以科技赋能贷后管理_江苏法治报_2024年11月26日A04

近年来，江南农村商业银行在加快信用管理数字化转型、强化信用风险精准防控方面，积极探索新模式、新举措，扎实推进贷后管理精细化、合规化，推动信贷业务高质量发展。

模型开发，让贷后管理更智能。该行上线发票复查存在问题、第三方代还款、多人贷款资金流向同一人、疑似本行贷款资金偿还他行贷款等16个风险预警模型，持续广泛引入工商、司法、征信、税务、发票等外部数据，通过数据交互处理、交叉验证分析等技术，利用高效、稳定、安全的数据库不断优化模型性能，提高模型的准确性和效率。目前，准入条件不符、企业股权变更等5个关键模型的准确率，已从20%提升至95%以上。另外11个风险模型的准确率也已提升至85%以上，客户风险画像的精准度更高，贷后管理风险预警信号的发布更及时、更可靠。

流程闭环，让贷后管理更合规。该行针对风险预警模型，在贷款资金流向限制性行业、以贷还贷、疑似借冒名贷款、不良中介介入等方面，该行配套上线26个闭环处置流程，逐步建立全面、动态、循环的风险管理机制，从风险识别、风险评估、风险监控和风险缓释等方面，强化贷后风险管理，提高风险管理水平。建立健全贷后现场检查轨迹管理、时效管理机制，要求客户经理在贷后现场检查时开启手机定位、上传检查相关录音录像与照片，并对检查任务实施限时办结制，确保贷后检查工作真实有效且按时完成。

功能升级，让贷后管理更高效。该行坚守农商行主责主业，坚定践行做小做散战略，针对普惠小微业务增量带来的贷后管理压力，在贷后管理系统中靶向发力开发AI贷后首检、AI还款提醒、AI催收等多项功能，通过功能联通运用科技化、智能化手段，帮助客户经理、贷后检查人员切实解决在贷后首次检查、到期还款提醒、逾欠息催收等工作上的痛点难点。同时，针对逾欠息、不良贷款等风控指标，从客户、客户经理、机构、产品等维度，该行在数字化管理平台开发上线数据展示、分析、提醒功能，并定期或在指标异常变动时生成专项报告，为风控决策提供科学辅助和支持。目前，该行已发布多期“阳光贷”等重点产品的风控指标分析报告。

差异评分，让贷后管理更精细。该行借鉴互联网“用户画像”思维，该行从工作质效、信用风险、合规内控等多元化维度，全面整合客户经理相关数据信息，针对客户经理条线人员不断完善差异化评分体系，并将评分结果应用于数字化管理平台，以“高风险长流程、低风险短流程”为原则，根据不同的评分划分等级，上线对应的差异化授信、用信、贷后管理流程，以精细化的流程管控，实现对关键岗位、关键人的精准管理，推动风险管理工作从主观向客观、从固守向创新持续转变。

（史玥 朱非白）