无证网贷是否构成非法经营罪_江苏法治报_2023年06月02日A07

【案情】2020年7月至2021年3月间，被告人张某租赁房屋作为工作点，先后招募被告人罗某、来某等8人，未经监管部门批准，以营利为目的，以周期6天至30天、金额2000元至30万元、利率15%至30%不等（年利率260%至2600%）的标准，共向张某某、陈某某、苏某等900余人发放贷款，放贷数额累计2500余万元，违法所得数额累计750余万元。

【评析】两高两部《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》指出，违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，依照刑法第二百二十五条第（四）项的规定，以非法经营罪定罪处罚。本案中，被告人张某非法经营无证网贷平台，在认定其行为是否构成非法经营罪时，应着重把握以下方面：

第一，放贷行为是否违法。构成非法经营罪，需要“违反国家规定”才能入罪，根据我国相关法规规定，从事发放贷款业务需要经过中国人民银行批准。发放贷款业务未经监管部门批准，或者超越经营范围是认定非法放贷行为的前提。本案中，被告人张某未获得监管部门批准，通过购买借款人信息、依托借贷宝等平台进行网上放贷，属于“违法规定”，能够认定为非法放贷行为。

第二，放贷对象是否不特定。《意见》指出，“经常性地向社会不特定对象发放贷款”，是指2年内向不特定多人（包括单位和个人）以借款或其他名义出借资金10次以上。非法放贷不同于民间借贷，系扰乱金融市场秩序的行为，需要满足放贷对象的不特定性，如果仅仅只在特定范围内向特定人发放贷款，则更适合评价为民间借贷。在本案中，被告人张某在不到2年的时间内，向全国范围内的900余人发放贷款，能够认定为放贷对象的不特定。

第三，放贷行为是否达到情节严重以上程度。《意见》指出，对于个人放贷而言，以超过36%的实际年利率，放贷数额累计在200万元以上、违法所得数额累计在80万元以上、放贷对象累计在50人以上等情形的，属于情节严重；以超过36%的实际年利率，放贷数额累计在1000万元以上、违法所得数额累计在400万元以上、放贷对象累计在250人以上等情形的，属于情节特别严重。本案中，被告人张某以实际260%至2600%不等的年利率向900余人发放贷款，放贷数额累计人民币2500余万元，违法所得数额累计750余万元，能够认定为情节特别严重。

因此，被告人张某、罗某、来某等人违反国家规定，未经监管部门批准，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，其行为均已构成非法经营罪。