企业投了“团体意外险”， 为何赔了24万不能报销？

企业投了“团体意外险”，

为何赔了24万不能报销？

法院：受益人是员工不是公司

本报讯（记者 顾和平 通讯员 史晴）企业为员工投保了团体人身意外伤害保险，员工发生工伤后，企业对其进行了赔偿。企业本以为能找保险公司“报销”，却被法院驳回起诉。近日，泰兴法院审结这样一起保险合同纠纷案，给众多企业经营者敲响了警钟。

2022年，泰兴某安装公司向某保险公司投保了一份团体人身保险，为包括员工小强（化名）在内的57名员工购买了意外伤害等险种。保险合同中明确约定：生存受益人一律为被保险人本人。2023年，小强在工作期间受伤，后经法定程序被认定为工伤九级伤残。由于该安装公司未依法为小强缴纳工伤保险，经劳动仲裁裁决，该公司需向小强支付各项工伤保险待遇共计24万余元。

向小强支付了部分赔偿款项后，安装公司认为自己是投保人，且已经实际承担了员工的工伤赔偿责任，便向保险公司申请理赔，要求保险公司支付相应赔偿款以弥补损失。然而，这一请求遭到保险公司的拒绝。随后，安装公司将保险公司诉至法院。

庭审中，保险公司辩称，案涉保险为团体意外伤害险，并非雇主责任险，其合同明确约定的受益人是员工本人，公司作为投保人无权主张这笔保险金。

法院经审理认为，安装公司投保的险种性质为“团体意外伤害保险”，在法律属性上属于人身保险合同。此类保险的被保险人和受益人皆为员工个人，保险金请求权专属于员工。因此，安装公司作为投保人，在员工本人未授权或未转让权利的情况下，无权要求保险公司向其支付保险金。据此，法院依法驳回了安装公司的诉讼请求。

法官说法：

不少企业经营者易将意外伤害险与雇主责任险混淆，误以为为员工购买意外伤害险后，自身便可免除赔偿责任，最终面临败诉担责、追偿无果的局面。事实上，意外伤害险属于人身险，保障对象是员工个人，赔款直接支付给员工，与企业赔偿责任无关；雇主责任险属于责任保险，保障对象是企业，员工发生工伤后，由保险公司依约向企业支付赔偿金，用于弥补企业对员工的赔偿支出。

企业应筑牢用工风险“防火墙”，投保前需厘清险种功能：若意在分散自身的赔偿风险，应优先选择雇主责任险；若意在为员工谋福利，可选择意外伤害险。同时，务必仔细研读保险条款，明确赔付范围与免责情形，避免“赔了夫人又折兵”。