银行代销的分红型保险，到期后收益“缩水”

银行代销的分红型保险，到期后收益“缩水”

本报讯（记者 刘禹）顾客花100万元购买银行代销的保险产品，期满后却发现实际收益低于银行当初的承诺，甚至不如大额存单产品。近日，市民戚女士向市12345政务服务便民热线反映，其在苏州银行泰州分行遭遇了投资理财产品收益受损的问题。

据戚女士介绍，2021年，她通过苏州银行泰州分行工作人员推荐，购买了一款东吴人寿五年期趸交分红型保险产品，金额100万元。她回忆称，当时银行工作人员明确告知该产品收益率为年化4.5%左右，这意味着五年到期的预期收益在22.5万元上下，比银行存款收益要高，她动了心。然而今年产品到期后，实际到手的收益在16万元左右，折算下来的年化收益率仅为3.2%，这与当初银行的承诺相差不小。后来，她查询得知，如果当时用这100万元购买银行三年期大额存单产品的话，收益率少说也能有3.85%。“这款保险产品存期五年，却连定期三年存款收益都赶不上，让人难以接受。”

今年1月22日，戚女士与银行方面进行协商，对方提出可付1万元作为补偿。戚女士明确表示不认可，坚持要求银行按年化3.85%赔偿其收益损失。

对于这起投诉，苏州银行泰州分行相关负责人宋经理向记者解释了有关情况。戚女士所购人寿保险合同中对现金价值的兑付标准有明确规定，且合同并未承诺产品到期“固定分红收益为4.5%”。保险公司是严格按照合同约定的现金价值给予兑付的，戚女士本金及基础收益部分未产生差额，而分红部分则受近年经济大环境影响，实际分红水平未达客户预期。

宋经理表示，客户可能当时将销售人员在口头宣传时说的“预期分红”理解为“固定收益”，这属误解，今后他们在工作中也将多加提醒。她进一步解释，分红型保险的分红水平具有不确定性，其高低取决于保险公司的实际投资经营情况，受市场环境、投资回报率等多种因素影响，并非固定收益。目前，行业内同类产品普遍存在分红不达预期的情况，银行已通过多种方式向客户解释分红机制的不确定性，并提供其他保险公司同类产品的对比数据，帮助客户了解行业普遍状况。

“所有保险公司的这类产品合同里仅会列出现金价值表，因分红不确定，所以保险公司是不会在合同里明确列出最终收益有多少的。”宋经理对记者表示，经过多次沟通，戚女士日前已明确知晓分红机制的不确定性，并已接受了最终的兑付方案。

记者在采访中发现，类似情况在保险消费领域并非孤例。比如，泰兴市民李女士2021年在虹桥镇一银行办存款时被推荐买了某款保险，承诺利率4.6%，而2026年2月到期后实际收益率为2.6%，事后保险公司同意补偿李女士2000元，但李女士不认可。有业内人士说，此类纠纷已成为保险消费投诉中的常见问题。

针对分红型保险收益不确定性的问题，我市保险行业业内人士提醒，保险是一种特殊的金融产品，具有保障和投资双重功能，消费者在选择时应保持理性，充分了解产品属性后再决定是否购买。