“惠残保”：织密民生保障网
托起残疾人稳稳的幸福
在泰州，一项名为“惠残保”的综合保险项目正悄然改变着市区5万余名持证残疾人的生活图景。这项由政府主导、多方联动的创新保障机制，通过持续九年的三次迭代升级，为残疾人群体构建起全方位风险防护网，用制度创新书写着新时代残疾人社会保障的“泰州答卷”。
从“意外险”到“综合险”的九年蝶变
2016年，市残联在调研中发现，残疾人意外伤害发生率远高于普通人群。面对这个特殊群体“伤不起”“病不起”的困境，首期残疾人意外伤害保险应运而生。当年，市残联就开始在市区范围内实施残疾人意外伤害保险工作，对市区户籍，持有有效残疾人证的残疾人免费办理意外伤害保险。由政府帮助残疾人全额缴纳每人每年40元的保费，提供最高5万元的意外身故保障，如同在残疾人头顶撑起第一把保护伞。
随着政策实践的深入，保障的“短板效应”逐渐显现。2019年，保障范围首次扩容，保费标准翻倍至80元，新增意外医疗费用补偿和住院补贴。而到2022年的第二次升级，项目正式更名为“惠残保”，保费提升至120元。与之前相比，保障范围更广，参保对象在市区所有持证残疾人的基础上，新增15周岁及以下在全市定点残疾儿童康复机构接受康复训练的非持残疾人证儿童，实现了持证残疾人及残疾儿童全覆盖。保障力度上也有了很大提升，新增大病赔偿，进一步提高了意外伤害死亡、意外伤害新增残疾、意外伤害医疗费用赔付额，提高了意外伤害住院补贴标准。保障内容形成“意外伤害+住院医疗+重大疾病”的三维防护体系，保障病种从20项扩展到40项，覆盖所有恶性肿瘤、严重心脑血管疾病等重大健康威胁。
2025年，“惠残保”迎来再次升级。项目降低了医保大病费用补充赔付门槛，城镇职工免赔额由4.7万元降至4万元，城乡居民免赔额由2.3万元降至2万元，更多残疾人将因此受益。
“现在市区残疾人，自持有残疾人证那天起，就已自动纳入‘惠残保’项目，享受最新政策带来的保障。”市残联教育就业部部长柳杨介绍，项目每年覆盖人群已超5.5万，实现了从“人有我保”到“人需我保”的跨越式转变。数据显示，2024年项目累计赔付达657万余元，较2016年增长近3倍。
筑牢防返贫的“安全坝”
“保险公司的快速理赔就像一场及时雨，不仅减轻了我们的经济负担，更给了我们全家巨大的心理支持。”近日，海陵区九龙镇听力残疾患者蔡女士3.1万元的理赔金额顺利到账，这份及时的赔付让她的儿子胡先生感激不已。
据了解，2024年10月15日，蔡女士因胃部恶性肿瘤在泰州市第四人民医院接受治疗。面对高达13万元的医疗费用，蔡女士一家“压力山大”。“村残联工作人员得知我母亲情况后，第一时间帮助我们申请理赔。”胡先生说，此前，残联为他母亲购买的“惠残保”在关键时刻发挥了作用。根据赔付标准计算得出，蔡女士的赔偿金额为3.1万余元，其中医保大病补充赔付为1.5万元，重大疾病（首次确诊）一次性补助1.6万元。
戴春喜是一名肢体残疾人，靠售卖杂货维生。两年前的一天晚上，一场突如其来的大火，让他赖以生存的小卖部化为灰烬。由于行动不便未能及时逃离，老戴身上多处大面积烧伤，虽然及时送至医院抢救，但高昂的治疗费用让他的家庭顿时陷入困境。在姜堰区残联的帮助下，保险公司工作人员主动为其整理、上报材料，获赔医疗和新增残疾等费用近14万元，大大减轻了老戴一家的经济负担。
像这样的情形在泰州并非个案。“‘惠残保’的实施切实起到了兜底保障作用，为残疾人在遭受意外伤害和重大疾病时撑起了一把‘平安伞’，为脱贫家庭守住了返贫底线。下一步，我们也将根据残疾人的实际需求，进一步优化保险险种，扩大保障范围，从而更好地巩固残疾人脱贫攻坚成果，为残疾人提供更加完善的保障。”市残联党组成员、副理事长薛明生说。
制度创新的“四梁八柱”
“惠残保”的出台为市区残疾人吃下了一颗“定心丸”。在项目推出后，为让残疾人真正受益，市残联在执行过程中力求仔细考量、认真落实。
在实施之初，市残联就通过委托第三方保险经纪公司对整体方案进行设计，通过成立“共保体”，以公开招标的方式由中国人民财产保险、中国太平洋财产保险等公司共同承保，分片区提供服务。市残联还与市财政、医保、民政、农业农村等部门密切联系，为项目实施提供支持。同时,市残联专门印发宣传方案，由保险公司为每位参保残疾人印制服务手册、服务卡，乡镇（街道）残联开展入户宣传，并在村（居）委员会政务窗口以及市内多家媒体进行宣传，以扩大“惠残保”的知晓面。
考虑到残疾人由于身体原因会出现报案不便的情况，保险公司专门设立“惠残保”服务柜台，有专人为残疾人提供服务，并会根据残疾人需要提供上门服务，同时针对残疾人重大案件特事特办，开通绿色服务通道。
为了让“惠残保”规范高效运转，保险公司每月会召开理赔工作交流会，通报上月结报案情况，了解理赔进度，共商和解决争议案件及存在的问题，并向泰州市残联书面上报项目赔付情况。市残联每季度召开“惠残保”工作座谈会，及时总结工作的进展情况。此外，泰州市残联还印发了《泰州市市区残疾人综合保险项目共保体管理考核细则》，对保险公司进行季度考核和年末考核，考核情况将作为下一轮保险招投标的重要依据。
通过多年的探索实践，泰州市的“惠残保”项目得到残疾人的广泛认可，在每年对获得理赔的残疾人进行一对一满意度调查中，残疾人满意度达98%以上。
如今，市残联也在探索科技赋能下的精细管理，计划建立全省首个残疾人保险智慧管理系统——泰州市残疾人综合保险数字化监管平台，实时查看参保、报案、赔付等数据，实现与医保、民政、保险等多个部门、单位的数据互通。“通过大数据分析，我们能精准识别高风险群体，及时调整保障策略。”市残联相关负责人表示。
从40元到120元的保费变迁，从单一险种到综合保障的体系进化，“惠残保”九年的实践诠释着“弱有所扶”的民生温度。如今，“惠残保”正和靖江、泰兴和兴化同步实施的保险项目一起，实现了全市12万多名残疾人享受综合保障的全覆盖。我市正以制度创新的持续突破，为残疾人托起“稳稳的幸福”，在泰州大地谱写着共同富裕的动人篇章。