因邻居失火而遭殃，财产损失谁来赔
律师：可以索赔，但需及时保存证据 保险公司：可以考虑购买家庭住房财产险
□见习记者 薛昕桐 记者 鲍仁
近期，市民叶先生给本报留言称，其家住泰兴市，2024年12月19日凌晨，因楼下住户发生火灾，导致他家部分财物受损，但楼下住户拒绝承担赔偿责任。
无独有偶，家住医药高新区（高港区）的李女士也有类似遭遇，去年9月6日凌晨，李女士楼上住户家中发生火灾，消防部门救援时使用了大量消防用水，导致李女士家中屋顶、地板被浸泡后受损。事后，李女士曾尝试与楼上住户沟通、协商，也未得到楼上住户的赔偿承诺。
律师
有权向火灾责任人索赔
据国家消防救援局数据显示，2024年10月至11月中旬，全国接报火灾7.7万起，其中家庭住宅火灾2.8万起，占火灾总数的36%。现代居民的住宅多是多户共居的高层建筑，一旦邻里住宅发生火灾，极易对楼上楼下住户造成“城门失火、殃及池鱼”的连带损害，那么，此时无辜的“池鱼”有什么办法可以挽回损失呢？
江苏环溪律师事务所的张鹏律师告诉记者，根据我国《民法典》相关规定，邻里家中发生火灾致使他人房屋、家中物品受损的，受侵害一方有权向侵害方索取赔偿，“此外，因救援造成财产损失的则属于紧急避险。例如，救援用水导致群众财物浸泡受损，消防部门无需承担责任，因此造成的财产损失也应由火灾责任人承担。”
张律师建议，事故发生的第一时间，居民应当及时保存证据，如现场的照片和视频、受损物品的清单和购买票据等等，“如果已经对受损房屋、物件先行进行了修复，还应当保留相关维修费用的发票或收据。”张律师表示，火灾事故发生后，可以先与相关责任方进行协商，也可邀请物业或社区工作人员调解，看是否能达成赔偿协议，“如果协商不成，可向法院提起诉讼，要求相应住户承担赔偿责任。”
部门
居民可自愿购买房产险
除了法律途径，是否还有其他方式来保障火灾后受损邻里的切身权益呢？
记者查询资料发现，发达国家大多依靠保险制度来实现对火灾受灾者的救助。如德国、日本等国都有较为完善的房屋保险制度，保险赔付的不仅是房屋本身及附属设施，部分保险还包含私人财物及房屋修复期间的生活开支。
据悉，多数发达国家没有法律强制规定房主必须购买房屋保险，2023年的一项调查发现，全美仅有12%的房主没有购买任何形式的房屋保险，以加州为例，不少房主购买了由州政府提供的加州公平保险准入要求计划（California FAIR Plan）。资料显示，加州FAIR项目签订的住房保单在2020年至2024年间翻了一番有余，已接近45.2万份。
我国近年来也在积极探索相关家财险政策。2022年以来，各地陆续推出政府指导的城市定制普惠型家庭财产综合保险。2024年11月，江苏金融监管局曾发文称，指导保险公司聚焦家庭综合风险保障需求，推动南京、苏州、盐城等地创新落地普惠型家庭财产保险。
泰州市住房事业发展中心房屋安全技术指导科一位工作人员告诉记者，目前泰州尚无针对房屋火灾的救助政策，也没有强制性要求购买相关险种，“火灾险、家财险这块，我们也在学习、研究其他地区的相关政策，现阶段主要还是依靠群众自行购买商业保险获取赔偿。”
保险
仅5000多户投保家财险
那么，我们可以购买哪些与住房相关的商业保险？在什么情形下可以获得保险理赔呢？
记者联系到中国人寿财产保险股份有限公司泰州市医药高新区支公司负责人王必成。王经理告诉记者，目前家财险已经是一个比较成熟的险种，“我们既有针对特定意外，如燃气爆燃、水管爆裂等情况的保险，也有覆盖相对全面的综合家财险。”
王经理介绍，就火灾而言，综合家财险可以在投保人自身遭遇火灾时获取赔偿，还可在邻居火灾导致自己家庭财产受损的情况下由保险公司先行赔偿，事后再由保险公司向责任方追偿，“如果购买了三者险，自家火灾导致邻居财产受损时也可用保险理赔。所以购买一份合适的家财险，于己于人都是有利的。”
王经理坦言，虽然他们一直在努力推广该险种，但投保率始终不高，“这个保险也不算贵，一年只需几百块，像2024年仅有5270户家庭在我们这里投保了家财险，而同期车险却有6万余件。”王经理表示，投保率低的主要原因是大众在住房方面的保险意识普遍不高，“相对车险来说，房子遭遇意外的概率确实小很多。不过，一旦住房发生火灾等突发事故，财产损失不会低于一辆汽车的价格，因此我们还是呼吁广大市民未雨绸缪，花小钱办大事。在切实保护人民财产安全方面，家庭住房财产险大有可为。”