贷款也能“拼团” 银行“花式”促销

□本报记者 张琛

国庆长假结束后，随着存款利率下降的同时，贷款利率也在下降。记者走访我市多家银行后了解到，多款信用贷产品利率在3.5%左右，在近3年中属于历史低位。

信用贷款利率持续下降

就在前段时间，“工银融e借”的贷款利息还在4%以上，但是，现在对于符合条件的借款人，至2023年12月31日前，该产品的年化利率已经低至3.4%。“工银融e借”是工商银行向符合特定条件的借款人发放的用于个人合法合规用途的无担保、无抵押的人民币信用贷款。该产品纯信用、无抵押、无担保，可通过工行手机银行、网上银行、工银e生活APP等渠道，7×24小时全自助办理，贷款金额实时到账，按日计息，随借随还，还款方式分为等额本金、等额本息、按期付息一次还本三种。至于明年利率会不会回升，按照目前LPR的走势，概率并不大。

农行“网捷贷”是由农业银行推出的一款信用贷款产品。借款人通过农业银行手机APP，可在线上进行申请。据悉，申请人在提交审核资料后，最多可以获得20万元的贷款，超过20万元需要到网点签约。该款产品目前对外公布的最低利率为3.65%，按日计息，随借随还。

招商银行“闪电贷”是一款诞生多年的个人信用贷款产品，不过，每个时间段的贷款利率有所不同，符合条件的申请人在活动期间可获得贷款利息低于3.8%的贷款优惠。

贷款也能“组团”找“搭子”

前段时间，很多人在社交平台上发布找“旅游搭子”的讯息。其实，银行等金融机构为了推广产品，也会采取这种拼团组团的模式，譬如，9月教师节前后，南京银行常州分行就针对我市的教师群体，推出了“组团贷款”优惠活动。日常贷款利率在3.88%以上的“你好e贷”产品，活动中，拼成3人年利率为4.18%，拼成5人年利率为3.68%，拼成10人年利率则直接降至3.28%，还有一些赠品。“这次拼团贷款活动已经圆满结束，想要申请贷款的市民可以关注我行其他活动。”南京银行常州分行工作人员告诉记者，“你好e贷”是南京银行总行针对个人推出的消费型信用贷款产品，申请人要享受3.28%的优惠需要具备一定的资质。

事实上，这种找银行“搭子”的活动在中小银行并不少见。最近一段时间，我市多家城商行陆续推出针对小微企业、个体工商户等特定人群的“拼团贷款”活动，部分银行也曾推出“拼团存款”“拼团理财”活动，奖品包括小家电、加油卡和红包等。整体来看，各家银行推出的“拼团贷款”产品在客户对象、贷款门槛、利率方面均有所不同，但共性就是“拼团”后享受的贷款利率比普通贷款产品优惠得多。

“贷”来简单，但要谨防风险

信用贷是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保，仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。因此，信用贷的风险主要来源于借款人的信用状况以及其还款能力。所以，银行或金融机构在审核信用贷款申请时，主要关注借款人的信用记录、收入来源、工作稳定性等因素，以此来判断借款人的信用状况和还款能力。

有业内人士认为，目前各大银行纷纷下调信用贷贷款利率的行为，对于行业来说，这种“卷”属于为了获得客户的竞争，并非常态，也可能滋生多重风险。信用贷不需要提供担保物，银行等金融机构需要承担的风险相对较高。对于个人来说，虽然贷款利率下降了，贷款申请便捷了，但也容易因为借贷产生过度负债的风险，以及个人信用及个人财产的损失。