存款利率持续走低 跨城存款“真香”吗？

□本报记者 张琛

跨城存款“特种兵”袭来。由于同一家银行在各地的存款利率不尽相同，为了追求更高的收益，部分网友开启了跨城存款之旅，并将过程写在了社交平台上，引来不少客户效仿。

5月22日，最新一期贷款市场报价利率（LPR）出炉：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。LPR不变，市场贷款利率下滑，银行进一步下调存款利率也成为一个趋势。

在这一背景下，有些老百姓想到了“跨城存款”。日前，有网友分享了坐着高铁从苏州到上海存款的经历。案例显示，同一家银行的三年期存款，网友所在的苏州年化利率为3.1%，上海当地的年化利率为3.5%。如果存100万元，1年能多得利息4000元，3年则为12000元，不算一笔小数目。不过，由于三年3.5%的利率仅针对在上海地区开卡的客户，这就需要本人到柜面来办理存款，无法通过手机银行、网上银行操作。值得一提的是，可能是为了减少“跨城存款”的行为，记者在某银行的手机银行宣传页上发现了“须持有本地户口簿办理”的字样。

我市某股份制银行资深客户经理认为，先不说违不违规，跨城存款的利率优势是不稳定的。理论上，银行可能对后续跨城存款客户采取如限制开户数量、提高起存金额、缩短存期等措施。“跨城存款并非新鲜事物，比如2018年，曾有多位储户因高利差跨城存款，结果人刚落地，相关银行已调低存款利率。”

我市金融行业某资深业内人士则表示，我国《存款保险条例》第五条规定：存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。客户对异地银行经营状况缺乏了解，存在未知风险。比如，近年来多家村镇银行爆雷，就是盲目追求高利率而不顾安全的典型案例。

为什么有些银行在不同地区的存款利率会不同。一是因为不同地区的市场利率自律定价机制商定的存款上浮幅度、上限可能有所不同。二是因为不同地区存款市场供求关系有所不同，客户投资偏好和储蓄习惯不同，影响存款利率定价。三是因为同一家银行的不同分支机构，资产负债情况、市场竞争策略存在差异，对存款需求和定价自然不完全一致。不过，随着银行利率的整体下调，不同地区的存款利率差别也会逐渐缩小。据记者跟踪观察，由于近期多家媒体报道了这家银行“不同城市不同利率”的现象，目前，该银行已经大幅提高了起存金额门槛，并调低了存款利率。

目前来看，国内存款利率下降已呈现明显的趋势。事实上，当前实行过负利率的国家不在少数，比如2022年以前的瑞典（存款利率-1%）、瑞士（存款利率-0.32%）、欧元区（存款利率-0.4%）等，日本也出现过存款负利率的现象。如果有一天，个人的银行存款不但没利息反而出现了损失，比如银行要收取管理费等，该怎么办呢？

通过财务安排，提前锁定收益是措施之一。目前，市面上能够锁定利益的产品主要银行定期存款、国债和储蓄险。其中，银行存款安全性较高，但是利率逐渐走低，长期多配不划算。国债风险较小，收益稳定，流动性强，凭证式和储蓄式可以提前兑取，但当前国债的收益率也在不断走低，若遇到加息等特殊情况就会损失利息差。长期储蓄型保险，兼顾保障和理财功能，收益写进合同，明确且稳定。另外，常被理财博主推荐的收息股也是一个选择。但是相对存款，股票风险高，对专业能力要求高；收息股的优势在于每年稳定的分红，但不排除股价下跌引发的本金损失。