当下，钱越来越存不住了吗？

□本报记者 张琛

4月以来，全国中小银行突然开始大幅下调存款利率，老百姓越来越感到正规渠道没啥性价比特别好的产品。想当年，4%以上的大额存单遍地都是，而现在，人们只能在2%-3%的利息存款中，寻求安慰。为什么中小银行一下子集中下调存款利率，未来利率趋势如何，人们在这场降息风暴中又该如何规避风险？

我市银行存款利息仍保持“2”时代

劳动节前，市民黄女士拿到了我市某城商行结构性存款的利息和本金。黄女士说：“存款时银行工作人员介绍最高利息能有3.8%，按照到手的利息算了下，大概收益不到2%。现在，大额存单抢不到，理财产品不保本，存款利息又太低，也不知道怎么理财了。”

事实上，就在今年4月份，已有广东、河南、湖北等多地中小银行宣布下调存款利率。如4月1日，广州银行进行了定期存款利率调整，3年期和5年期（5万元以上）的产品利率均下调0.05个百分点。4月8日，河南淮滨农商行发布公告称，自当日起，将一年期、二年期、三年期整存整取定期存款挂牌利率分别下调恢复至1.9%、2.4%、2.85%。

常州大学吴敬琏经济学院现代金融研究中心主任姚惠泽认为，近年来银行降息的主要原因是净息差进一步收窄，影响了银行利润。其中，中小银行面临的压力要大于国有大行。数据显示，在已披露2022年年报的23家上市银行中，超20家银行2022年净利差、净息差均较2021年出现不同程度下降。

不过，记者通过手机银行App等渠道查询发现，在这轮降息潮中，我市银行保持了稳健的节奏，特别是城商行等普遍被认为的降息“重灾区”，目前一年期的定期存款利息仍保持在2%及以上水平。

信用贷“内卷”，利息比抵押贷还低

今年以来，我市银行的信用贷产品进入了“内卷”赛道，多家银行的信用贷产品贷款利息比抵押贷的利息还要低。

近期，在我市某事业单位上班的王先生，一天之内接到数个贷款电话“轰炸”。王先生说，这些电话有些是固定电话，有些是手机号码。“一些明显是外地号码的我还会屏蔽一下，但有些0519打头的固定电话我又不敢不接，一接就是问我有没有资金需求。这些电话一般都打着银行的名义，再聊下去就发现是外包公司。”

尽管很多电话并非银行正式员工所打，但银行正规的信用贷产品确实层出不穷，且贷款利率屡创新低。譬如，招商银行一款纯信用贷款产品“闪电贷”，一般来说年化利率在5%左右。但在今年的活动中，该产品推出了利率打折的优惠活动。记者咨询招行常州分行工作人员后获悉，活动中，“闪电贷”的年化利息低至3.2%。据进一步了解，工行、农行、交行等国有大行的信用贷产品，今年以来的贷款利息也普遍低于4%。当然，相对于股份制银行和城商行、农商行，国有大行对借款人的信贷资质要求明显更高。

房贷利率可能触底反弹

最近，“新市民”丁先生有点纠结：三年前在常州买了房，本来是件大喜事，无奈当时常州房贷利息连续上调，贷款利息接近6%。去年下半年开始，常州的房贷利息下降了，也出台了一些优惠政策。“我现在考虑到底是提前部分还贷，还是商转公，变相降低一些利息。提前还贷吧，又怕下半年有啥事手里没钱。”丁先生说。

与信用贷猛降贷款利息相比，另一个现象是“提前还房贷”且还要排队。在信息爆炸的时代，老百姓的理财投资理念也在与时俱进。之所以会有越来越多的人想要主动提前偿还房贷，一方面是因为当前理财市场的投资收益太低，手上有闲置资金的民众想通过提前还房贷来减轻财务压力。另一方面则是近大半年来，房贷利率下降过快，前期贷款买房的人突然发现，自己的房贷利率比当下的最新利率高了太多，这种利率反差让很多人心里不爽。去年国庆以来，包括常州在内的很多城市首套房利率已经低于4%，创下了史上最低利率。

不过，在提前还贷热度不减的背景下，未买房及有存量房贷的市民还要关注一个新迹象：房贷利率在不远的将来也有可能涨回来。

克而瑞苏州常州区域总经理、克而瑞常州房产测评公号首席分析师戈文问认为，利率作为楼市调节的工具，在行情不好的时候，下调利率能够降低购房人的买房成本，吸引刚需改善上车。而当行情好转时，利率下降等各种优惠都有可能取消。一旦利率回调，意味着普通人的购房成本就要提高了。常州市场的房贷利率现在依然处于低位，有购房需求的市民，没必要观望到下半年。