多款消费贷利率“卷”出新低

□本报记者 张琛

12月20日，人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布2023年第12期贷款市场报价利率（LPR），其中1年期LPR为3.45%，5年期以上LPR为4.2%，均维持前值不变，这已是LPR连续第4个月“原地踏步”。与之相随的是，银行贷款产品利率和银行存款产品利率一路走低。与往年年底银行拼命拉存款的情况不同，这段时间，很多人频繁接到低利率信贷产品的推销电话。

从揽储到揽贷款

“感觉电话都快被银行信贷经理打爆了。”市民李女士告诉记者：“这半个多月来，每天平均接到好几个电话，都是推荐消费贷、信用贷、低息贷款产品的，隔三岔五还会收到信用卡分期付款优惠的短信通知。”

不只李女士，很多市民近期都密集收到类似讯息。市民张先生说：“最近接到工商银行、交通银行、招商银行的低息借款推销电话，听下来贷款利率低于3%的比比皆是。印象中以前个人贷款需要有房有车，或是在高薪行业任职，没想到现在这么简单。”

记者了解到，和以往推销人员多为银行外包团队不同，这段时间很多银行工作人员也亲自“下场”推荐行里的消费贷产品。我市某城商行客户经理坦言：“我们行这款信用贷产品利率打折之后是不赚钱的，但是能赚个吆喝和口碑，吸引更多客户来关注我们行的其他零售产品。”记者在微信朋友圈也不时能看到银行工作人员发布的产品信息，比如“某款为期5年的等额本息装修贷，年息3%，贷款10万元一年利息仅3000元，超划算”等。

多家银行推出消费贷优惠活动

本月以来，我市多家银行推出消费贷的优惠活动。譬如，浦发银行的纯信用贷产品“浦闪贷”，在12月推出7折优惠福利，打完折，年化贷款利率低至2.9%-3.2%。浦发银行常州分行工作人员介绍：“只要申请人满足相关条件，贷款利率最低只要2.9%，贷款期限长达3年，最高可贷50万元。”即日起至月末，兴业银行不定期发放74折兴闪贷利率优惠券，折后利率低至3.2%，最高额度30万元。招商银行对于在12月申请“闪电贷”并成功获得额度的客户，根据其“招米值”得分对应发放不同的一口价利率优惠券，利率最低可至3%。不过，招行“闪电贷”的优惠活动有一个使用期限——申请者需要在2024年1月2日至2月8日期间提款使用，过期优惠即作废。苏州银行上线的“苏心贷”年利率低至3.2%起，额度可达30万元。

不仅股份制银行在“卷”消费贷，国有银行也加入其中。建行某款产品最高贷款额度20万元，贷款期限最长3年，年化利率最低可至3.5%。交通银行推出的一款现金分期业务，贷款利率最低为2.97%。这款业务最高贷款金额为5万元，可分为3期、6期、12期及24期偿还。其中，针对12期及24期的利率，交行给予1.8折及以上折扣优惠，折算下来，年化贷款利率最低可低至约2.97%。

值得一提的是，消费贷和现金分期的优惠活动和客户资质关联很大，其最低利率有一定门槛和条件，不是所有人都能享受最低水平。

揽贷款的背后是中长期个贷需求不足

事实上，目前市面上的多款消费贷产品利率已低于房贷利率甚至接近公积金贷款利率，在微信等社交平台，还出现了贷款利率低至1.1%的银行消费贷广告。以住房抵押贷款为主的中长期个人消费贷款，是个人贷款的主要构成部分。数据显示，2022年末，个人房贷约占个人贷款总量的62.3%。然而，今年以来，受提前还贷潮影响，这部分贷款日益减少。上市银行2023年半年报显示，2023年上半年，国有六大行的个人住房贷款合计减少2057亿元。

对于消费贷贷款利率“卷”出新低的现象，不少业内人士认为，目前消费需求尚未复苏，银行信贷供给诉求较大，虽然临近年末，但部分银行信贷投放额度还较为充足。也有业内人士提醒，在银行消费贷“内卷”的同时，也应该防范贷款业务过度下沉、资金套利等风险。