我市消费贷全面进入“2”时代

□本报记者 张琛

“2.95%的闪电贷利率券已发放到您的账户中，6月12日至6月30日期间有效”“额度最高500万元”“贷款期限最长5年”“无需办理抵押、质押和担保，年利率低至3%以下”……近期，市民李女士收到来自短信、电话等各类消费贷款优惠资讯数十条。让她意外的是，这些银行的消费贷利率已经变成了“2”字开头。

消费贷促销手段五花八门

市民吕先生前段时间购车，便使用了我市某国有大行的消费贷。“没想到年化利率只要2.2%。”对于这一低价，吕先生自己也难以置信。“不过，这个消费贷和多数消费贷先息后本的还款方式不同，每月需要还一定的本金。”

随着利率日渐走低，降息之余，我市多家银行在“开门红”“五一”“端午”“618”等节点，纷纷推出利率优惠活动。发放优惠券、红包，拼团贷款……花式营销方式促使消费贷利率一降再降，“价格战”打得愈发“内卷”。

根据中信银行“信秒贷”11周年庆活动介绍，客户可以在每周一至周五上午10:00“限时秒杀”6折利息券。6月30日前，受邀企业客户将有机会获得6折利息折扣券产品，折后年化利率(单利)最低可降至2.98%，额度最高30万元。

上海银行常州分行、南京银行常州分行近期也开展了类似活动。譬如，上海银行特地为该行的纯信用消费贷款开发了“信义贷”微信小程序，无需登录上海银行APP，在微信内即可完成申请、借款、还款等操作。活动前，“信义贷”年化利率为3.2%，通过抢折上折优惠券，贷款利率低至2.98%。

消费贷利率还有进一步下降空间吗？

6月20日当天，央行公布了最新一期的LPR报价：1年期LPR为3.45%，5年期以上LPR为3.95%，与前几个月相同。

根据融360数字科技研究院监测的数据，2024年2月，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为3.19%，环比下降13个基点，同比下降81个基点。相比常州6月的数据，可以看出消费贷的利率确实处于下降通道。而5月份发布的房产新政又进一步打开了新增房贷利率的下降空间。

央行发布的2023年第四季度中国货币政策执行报告显示，2023年12月贷款加权平均利率为3.83%，季度环比下降0.31个百分点。国家金融监管总局公开的监管指标显示，中国贷款利率已降至历史低位，银行净息差降到20年来最低水平。银行降低消费贷的利率，提升消费贷的额度和使用年限，“以量补价”意图明显，在行业息差收窄的背景下，这也是银行进行差异化竞争、挖掘市场新增点的一种体现。

我市某股份制银行资深理财经理告诉记者，1年期LPR与银行短期的1—3年的消费贷款利率有关，5年期以上的LPR与房贷有关。“其实很多纯信用消费贷款产品是不赚钱的。譬如，之前有些理财产品、大额存单产品等预期年化收益都在3%以上，高于现在市面上的消费贷贷款利率。对于银行来说，盈利空间进一步收窄。”

消费贷利率再低，也不要“硬借”

近年来，多家银行大力布局消费金融赛道，从贷款结构来看，消费贷已成为多家银行零售业务的重要增长点。近期公布的国有大行年报数据显示，2023年，交通银行个人消费贷款同比增长高达86.25%；农业银行个人消费贷款总额同比增长超过70%，达75.63%；工商银行、建设银行2023年个人消费贷款总额同比增长也均超过了40%。

常州工学院经济与管理学院钱炳博士分析，今年以来，银行业机构资金面较为充裕，而居民消费支出则比较谨慎，加剧了银行在消费贷领域的“卷度”。消费贷的优惠折扣通常是银行在考虑成本基础上有针对性、阶段性的优惠，到某一个节点力度必定会减弱，不可能一直持续下去。

常州大学吴敬琏经济学院现代金融研究中心主任姚惠泽表示：“对银行来说，大额、低息、纯信用模式的消费贷产品对银行在贷款业务方面的风控能力与盈利能力均提出了更高要求，而对于广大消费者来说，更要谨慎判断自己的消费实力和还款能力。银行推广消费贷更多瞄准的是优质客群，涉及还款能力、消费水平、征信、工资水平等内容的综合评估。特别是对于大学生群体、年轻人群体来说，未必能享受这么优惠的利率，反而可能承担更高的风险。能力不够时，‘无贷一身轻’也是一种选择。”