存量房贷利率调降在即，银行积极备战

□本报记者 张琛

最近，李先生“喜忧参半”。“喜”的是，根据日前的存量房贷调整新政，他之前随LPR已经下调过几次的房贷还能下调70个BP，每月至少能节约几百块钱利息。“忧”的是，他8月底刚提前还掉了几十万元房贷，那时的贷款利率还是4.95%。“亏大了”，李先生说：“早知道我的存量房贷利率能降这么多，我不会选择提前还贷。”

8月31日，中国人民银行、国家金融监督管理总局先后发布《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》。9月1日，江苏又公布了近几年省内各城市首套房贷款利率下限的执行情况。9月7日以来，工、农、中、建、交等银行相继发布关于存量首套个人住房贷款利率调整的公告，明确存量个人住房贷款利率调整的条件和规则。

近一周以来，国有银行纷纷在App端开设线上板块，积极备战9月25日即将到来的存量房贷利率批量调降。据不完全统计，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等已上线“存量房贷利率调整”板块，方便房贷业务客户进行信息查询。事实上，根据各大银行此前公布的《关于明确存量首套住房贷款利率调整有关具体事项的公告》，如果你的贷款是浮动利率，且是首套，是不需要自己申请调整的，银行会统一调整。只有不同意调整，或想采用置换方式调整，或是固定利率、符合条件的二套转首套等情况，才需要自己操作。而此次上线这一功能板块，也是为了方便用户能查询贷款发放时的首套或二套认定状态。

值得一提的是，银行自动调整符合条件的存量首套房贷利率，并不意味着购房者可以坐等“红包”。对于“二套转首套”、不良贷款归还积欠本息及当前执行固定利率或基准利率定价的存量房贷客户，需要向银行提出申请，经审核符合条件后按调整规则调整贷款利率。对于特殊情况需采用新发放贷款置换方式的，也需要提出申请。

譬如，工商银行表示，“二套转首套”的存量房贷客户，可于9月25日起向银行提出申请。其中，“二套转首套”业务申请线上渠道业务需客户同步上传首套住房贷款证明材料，线下渠道业务需客户携带身份证、首套住房贷款证明等材料。“二套转首套”利率调整申请须该行逐笔审核，客户可通过手机银行“存量房贷利率调整”栏目查询审核结果。农业银行表示，经查询不在调整范围，但当前实际住房情况已经符合房屋所在城市首套住房标准的客户，可登录该行掌上银行，自助发起首套住房利率标准认定申请，线上提交贷款经办行认可的承诺书、家庭住房套数查询结果等相关证明材料。客户也可线下向贷款经办行提出申请办理并提交材料。

这次存量房贷调整，还给予了转换LPR时没选LPR选择固定利率的客户一次调整的机会。这类群体需要向银行发出申请才能下调，可通过银行APP或者在线下网点咨询。譬如，黄先生于2014年购房，享受了房贷利率打7折的优惠政策，当时的房贷利率为4.9%×0.7=3.43%。因此，在2020年统一转换为LPR时，黄先生觉得自己的房贷利率很低，没必要换成LPR，直接选择了固定利率即3.43%。其实，随着这几年LPR一路下降，如果黄先生选择挂钩LPR，现在则能享受到4.2%+（3.43%-4.8%）=2.83%的超低房贷利率，即他的加点为-137（3.43%-4.8%）。现在，存量房贷调整的新政又给了黄先生一次调整房贷利率的机会，他可以要求对存量房贷利率进行调整，重新将固定利率转换为挂钩LPR的浮动利率。若转成浮动利率，黄先生3.43%的房贷利率立即就降为2.83%，以100万元的房贷为例，每月能少还近200元，一年就少还2000多元。