银元时代照进现实之防骗指南

曾几何时，“不亏当赢”成为投资理财的主旋律。

知名学者丁福保在《银元时代生活史》中指导陈存仁：“钱生钱比人生钱快得多”。然而，“钱生钱”往往是一把双刃剑，运用得好，四两拨千斤；运用得不好，倾家荡产都未必是最差的结果。

今年一季度，《中国银行业理财市场年度报告（2022）》显示，截至2022年底，银行理财市场存续规模27.65万亿元，全年累计新发理财产品2.94万只，募集资金89.62万亿元；2022年各月度，理财产品平均收益率为2.09%。西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心与蚂蚁集团研究院、蚂蚁理财智库联合发布的《疫情后时代中国家庭的财富变动趋势——2022年度报告》则显示，2022年家庭财富继续增加但增速放缓，在对财富增加的贡献因素中，房产的贡献率有所下降；2022年家庭平均投资理财收益率约为1.8%，低于2021年的2.8%。

另一方面，随着AI技术兴起，各种诈骗手段光速迭代。防范非法集资和防范电信诈骗成为当下防骗的重点领域。据某业内人士透露，今年1-4月，我市某区域接报电信网络诈骗警情数同比上升21.9%。先不说钱生钱的本金和眼光，普通人单要抵抗各种诱惑存住钱就不容易。

《银元时代生活史》中，陈存仁和一些同学、好友都开了私人诊所，成为每日都有进账的专业人士，但“武力值”又不强，备受各路骗子的“青睐”。陈存仁本人在上海行医的数十年间，就遇到过好多次所谓的“发财机会”和形形色色的“敲竹杠”。

陈存仁记录，上世纪30年代，法租界有一个法国无赖“盘登”，设计了一款名为“万国储蓄会”的新式彩票——该彩票采用零存整取的储蓄制度，每月存12元，以15年为期，到期可以收回储蓄金2000元（实际存入金额为2160元），不到期取钱则要折款。该彩票的“噱头”在于，“万国储蓄会”每月都会开奖，头奖2000元，特奖5万元，还有其他各等小奖，因此吸引了很多人入会。据统计，仅1934年，就有131800人购买这种彩票，吸储金额超过上海十几家银行的总额。

之前抵挡了卖鸦片、交易股票、投资药厂等多次诱惑的陈存仁，这次也有点动心，却被恩师丁福保劝阻。丁福保是这样给他分析的：上海滩正规银行的年化利息约10%，本金约7年就能翻番；钱庄的年化利息更高，约12%，本金约6年就能翻番；存在大商店的银折年化收益约15%，本金5年即能翻番。而这个所谓的“万国储蓄会”故意以每月5万元开奖来代替利率，实际上绝大多数参与的人根本无法获奖，不仅没有利息，本金都有折损。不出几年，盘登便借由“万国储蓄会”这一新型彩票模式，成为了大富翁，并把所有存款投资在上海的地产上。不料，盘登在做空美国股票的投机中失败，亏损极大。另一方面，“万国储蓄会”的骗局被越来越多的人识破，发生挤兑。盘登迅速变卖地产，换成外汇，从上海逃到了瑞士，依然过着衣食无忧的生活；但那些将钱存入“万国储蓄会”想着中奖的人，却血本无归。

这样一个发生在近100年前的骗局，配方咋这么熟悉？

我想，大概是因为虽然科技在进步，但各种骗局的核心，还是利用了人性的贪婪、恐惧与侥幸吧。