□本报记者 徐杨
“各位家长学平险都买了吗？”“学平险学校不统一买吗？”“学平险怎么买，大家有啥好建议？”……最近，我市各个新生家长群里都在讨论学平险的话题。而上周一则“湖北一中学不买保险不能办入学”的热搜更让被称为开学第一“险”的学平险引起全国热议。
学校建议买，家长自愿购
作为一种针对在校学生的保险产品，早期“学平险”属于强制投保的险种。“我们小时候每年9月开学后都会拿一张粉红色的单子回家给家长签字，就是告知要给孩子带100元交保费。当时也没人注意保险内容，再加上大多数学生都没出过险，一直是笔‘糊涂账’，其实就是由学校统一购买的学平险。”身为“80后”的吴女士回忆道。
2015年，国家发布《关于2015年规范教育收费治理教育乱收费工作的实施意见》，明确指出严禁各级各类学校代收商业保险费，不得允许保险公司进校设点推销、销售商业保险。此后，学平险转为自愿投保。
“有的老师会提醒家长购买学平险，我们没有特别提，但是在申请参加学校课后服务的单子上，有一项‘意外险情况’，需要填写孩子在何时购买了哪家公司的什么保险。”孩子刚升四年级的王先生表示，自己每年都是填单子时才想起来要购买学平险。
疾病意外、校内校外均可赔付
事实上，学平险作为学生的专属保障，具有保费较低、保障范围较广的特点，已成为多数家庭的“开学必备”。
“中小学生在日常活动中，容易受到各种意外伤害，时常也会发生各类疾病，学平险的这些常见责任可以基本满足一般家庭对孩子的基本保障需求。”据汇丰保险代理公司高级业务经理谈祥娟介绍，学平险属于交一年、保一年的短期险，涵盖幼儿园小朋友和在校生群体，投保费用在几十元至几百元不等，具体的针对人群和保障内容则有所区别，通常会承担身故、伤残、意外医疗费用补偿及疾病类医疗费用补偿等责任。
“八九月是学平险的投保高峰期，才刚开学一周，我们这边有个学校的两个学生出险了，一个是因为体育课受伤，另一个是因为急性中耳炎。”新华保险常州中支团体业务部负责人苏传霞告诉记者，公司为3-30周岁的在校学生制定了三款学平险产品计划，相较于普通意外险产品，同等保障范围下，学平险保费便宜近一半。“去年2月，一个客户的孩子走楼梯摔倒扭伤右膝住院治疗，由于他没给孩子缴医保，5万多元医疗费全部自费。好在他给孩子买了学平险，含意外医疗保额4000元，住院医疗保额30000元，来公司理赔的第二天就收到理赔款33228.62元，该客户由衷地感叹，没想到100多元的学平险竟帮上了大忙。”
“2022年7月，学生小马遭遇交通意外，送往医院抢救但因伤势过重不幸身故，抢救期间共花费医药费223285.36元。我公司在收到报案申请后，为其赔付身故意外保险金10万元，后续包括抢救等其余费用共计142300元。”中国太保寿险常州分公司相关工作人员壮健告诉记者，学平险保障范围越来越广，像猫抓狗咬之类的特定意外门急诊的医疗费用也在保障责任内。“小陈在家中与小狗玩耍时被狗抓伤，去医院治疗花费1220元。家人直接通过太平洋寿险公众号申请理赔，立即获得1000元赔付。”
同时，有些学平险不仅保“意外”还保“疾病”。“小张前年暑假身体不适，经查确诊为脑炎，后前往上海市儿童医院进一步就医。客户在整个治疗期间共花费约10万元，我司在收到理赔资料后，为其赔付了疾病住院医疗全部保额共计40000元。”据壮健介绍，该公司学平险就集合意外伤害（身故/伤残），意外门急诊，意外住院补贴，疾病身故/全残，疾病住院医疗费用，特定意外门急诊（猫抓狗咬），特定疾病门急诊（恶性肿瘤—重度”、“重型再生障碍性贫血”或“严重慢性肾衰竭）等医疗费用的保障责任，基本涵盖了中小学生日常学习、生活可能遇到的方方面面的突发状况。
此外，学平险的保障范围不仅仅局限于学校。“孩子在上学放学路上遇到的风险，周末假期外出游玩出现意外，也可通过学平险给孩子理赔。”平安产险常州中心支公司相关业务经理告诉记者，客户赵女士7岁的儿子在小区玩耍过程中不慎夹到右手拇指，当场严重出血，送医院治疗后痊愈。赵女士想起给孩子投保过该公司的学平险，及时报案理赔，经保险公司认定后，获得5000元的赔偿金。
看清保障范围按需选择
面对众多的学平险产品，家长要如何选择呢？太平洋产险天宁支公司团客业务部团队长韩丹建议，应根据孩子的实际情况，充分了解产品的保障范围、条款细节、保险公司的信誉和理赔服务、价格与性价比等因素，综合评估产品，尽量选择保障范围较广、报销比例较高、免赔额较低的产品。
“有的学平险为了降低成本，没有提供疾病住院额度，只有意外门诊额度，这类产品的实用性就大打折扣了。”韩丹表示，学平险的疾病保障主要针对因疾病住院产生的费用进行报销。家长需了解保险对于不同疾病的报销规定，以及是否有等待期等限制条件。大部分学平险的住院医疗保障部分的免赔额比较低，普通疾病住院也能报销，不限制疾病种类比较实用。
此外，不少学平险还包含了个性保障和增值服务。如一些保费较高的升级版学平险会附加特定意外伤害医疗费用，包含特定狂犬病疫苗接种医疗、微创美容缝合医疗、创伤性牙齿修复医疗、特定牙齿缺损定额给付等，并提供牙齿涂氟、私人医生、心理咨询、钙盐检测服务、上门护理等增值服务。
“家长应根据孩子实际按需选择，不要因为没出过险，存在‘断缴’的心理，也不要一味希望拉高保额。”平安产险常州中心支公司建议，挑选的学平险要包含意外身故/伤残、意外伤害医疗、意外和疾病住院、疾病身故这4项保障，若有重疾责任更好；其次，保障额度不能低，意外/住院医疗保额至少1万元以上；此外，要关注免赔条款，尽量选择免赔额低，赔付比例高的产品。