与时代共进 伴普惠同行

□本报记者 张琛 通讯员 中信宣

普惠金融作为“五篇大文章”之一，是金融服务实体经济、助力经济社会高质量发展的重要领域。中信银行常州分行心怀“国之大者”，践行“金融为民”，从提升管理质效上着手，坚决贯彻落实党中央决策部署，认真做好普惠金融“大文章”，在扩大小微企业覆盖面、降低小微企业融资成本等方面卓有成效。截至2024年3月末，该行普惠金融贷款余额近60亿元，有贷户3164户，信用贷款余额超8亿元，有力支持了我市中小微企业的发展。近3年来，该行普惠金融贷款余额新增近22亿元，有贷户新增1152户，信用贷款新增6.45亿元，普惠小微企业贷款利率降低了近1个百分点，普惠小微企业利率3.35%，有效降低了小微企业的融资成本。

“五专化”管理

增强服务专业性

中信银行常州分行全面贯彻党中央、国务院各项决策部署，认真落实监管各项工作要求，重大金融政策执行走在前列，始终以“强化党的领导”为核心，将发展普惠金融上升为全行战略。

该行成立了由分行党委书记任组长的普惠金融领导小组，按照“专门团队、专业领域、专项产品、专属客群、专有政策”的“五专”体系机制，成立了普惠金融部，全面推动普惠业务发展。同时，该行配置专职产品经理和客户经理，全面提升一线人员小微企业金融服务的专业性，坚定不移地做好普惠金融服务的践行者。

容错式管理

激发产品创造性

普惠金融客群的风险特征不同于大企业，小微企业与银行之间信息不对称，“一户一策”判断信用风险的财务逻辑不适用于小微企业。实践和历史经验也证明，单纯的小额分散和“大数法则”也难以解决小微金融风控难题。基于此，中信银行在普惠金融领域践行“鼓励创新、适度容错”的理念，建立普惠金融创新试验田机制，实行“沙盒监管”，给予普惠金融部充分授权，设置一定的风险容忍度和尽职免责机制，解决产品研发人员后顾之忧，支持普惠金融作为创新前沿阵地先行先试。

在“容错式”管理的框架下，近年来，该行搭建了涵盖基础类、供应链金融、个性化产品等20余项普惠金融专属产品的“中信易贷”产品体系，为一线提供“能用、会用、易用、好用”的普惠金融产品，持续提升小微企业融资可得性和满意度。该行通过与核心企业ERP系统对接或数据对接，依托真实有效的贸易场景和交易数据价值挖潜，创新开发了基于供应链场景的系列产品，向供应链上下游小微企业提供融资服务。包括向供应链上游延伸，创新开发“订单e贷、政采e贷、信e链、商票e贷、银票e贷”等产品，高效识别、精准评估和快速变现核心企业商业信用，实现对上游小微企业的有效覆盖；向供应链下游拓展，创新开发“经销e贷、信e销、保兑仓”等产品，实现风险整体识别、客户批量准入和业务线上操作。

以服务“专精特新”小微企业的“科创e贷”为例，产品上线一年多以来，该行已为超50户小微型“专精特新”投放“全线上、纯信用”的“科创e贷”近3亿元，有效解决了科创企业初创阶段无抵押物的融资难题。

智能化管理

提升风控精准性

发展普惠金融，风控是关键。近年来，中信银行以“数字中信”建设为引领，积极探索管理模式创新，在普惠金融业务条线内嵌了相对独立的风险管理体系，搭建了数字化智能风控平台，打造普惠金融风险管理“最强大脑”。

在标准化产品和批量化营销基础上，中信银行以一级分行普惠金融部为载体，由风险条线派驻一名普惠业务风险主管，并实行审查、审批、放款、贷后“四集中”，风险各岗位分离、职责明确、前后衔接。一级分行普惠金融部设置风险专岗，集中对辖内经办机构上报的普惠小微业务进行审查，并按照总行授权体系及一级分行转授权安排，实行“专职审批+分级授权”的审批模式；放款及贷后管理环节也集中在一级分行普惠金融部，强化“第一道防线”风险管理职责，提高风险预警的主动性和前瞻性。在核心技术层面，该行将普惠金融作为数字化转型的重要阵地，打造了覆盖信贷全流程的数字化智能风控平台，推动产品研发、运营管理、风险管理等线上化、智能化，强化产品即风控的“内核”，持续提升普惠金融服务精准度。该行借助数字化风控技术，通过对本行数据的深度挖掘和外部数据的整合应用，将基于数据的风险判断和人工“软信息”识别相结合，借助生物识别、人工智能、机器学习等领域的新技术、新手段，推动普惠金融风控向智能化方向发展。

工欲善其事，必先利其器。下阶段，中信银行常州分行将继续坚持金融工作的政治性、人民性，坚持以人民为中心的价值取向，坚守服务实体经济的根本宗旨，深入推进“普惠金融推进月”行动，奋力写好普惠金融大文章的新篇章，全力为更多市场主体和人民群众提供更有温度、更高质量的普惠金融服务。