□本报记者 张琛
2023年1月20日最新公布的贷款市场报价利率为1年期LPR3.65%，5年期以上LPR4.3%。至此，5年期以上LPR已连续5个月保持不变。但是，春节以来，很多市民拿到年终奖后还是第一时间选择提前还贷。
投资理财收益低，提前还贷成为首选
市民孙先生便是提前还贷队伍中的一员。
大前年，孙先生在花语江南买了一套期房。日前，孙先生告诉记者：“这套房子的房贷采取的是公积金+商业贷款的组合贷模式，综合下来贷款利息为5.05%，按理说不算很高。但随着LPR一路下降，和现在市面上的贷款利率相比，还是高了近一个百分点。而且，这两年投资理财收益也在一路下跌，手里有钱就提前还贷，减轻点利息压力。”
1月17日，普益标准发布的数据显示，截至2022年12月末，银行理财存续规模约为26.65万亿元，与2022年三季度末相比，存续规模下降超2万亿元，并回落至2022年一季度水平。同时，普益标准数据显示，截至2022年12月末，全市场存续开放式固收类理财产品近三个月年化收益率平均水平为-1.28%，环比下跌2.16%；近一年平均收益率2.11%，环比下跌0.75%。
记者发现，春节后市场上安全系数最高的产品，如3年期、5年期大额存单的收益，普遍在3.3%-3.42%之间，仍然低于3.5%。在这一背景下，很多人把提前还房贷看作收益还不错的理财方式。一方面，提前还房贷确实能省下不少钱，以一套纯商业贷款100万元等额本息还贷30年的房子为例，按5.2%的房贷利率来算，部分提前还款10万-20万就能省下数万元的利息。而如果拿这10万、20万元去理财，如果购买大额存单或存定期存款，一年下来也就千把块钱的收益，如果买了开放式的净值型理财产品，还可能损失本金。
值得一提的是，今年大部分银行的提前还款业务仍需排队预约。有网友反映，年前预约的提前还款，居然排到了2023年下半年。有银行推出了提前还款限额制度，如一次还款不能低于5万元。有银行关闭了网上预约通道，有需求的客户需前往线下营业部排队预约。
政策利好频出，房贷利率有望重返“3”时代
1月5日，人民银行、银保监会发布通知，决定建立首套住房贷款利率政策动态调整机制。新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。春节后，众多媒体观察到，在多个新政的叠加影响下，房贷利率下降潮已经从三四线城市蔓延到二线城市。年后，天津、郑州、厦门、福州等多个城市，首套房贷低至3.8%。
目前，常州商业贷款房贷利率执行的是LPR+基点的标准。根据最新政策，常州首套房5年期以上贷款利率最低可做到4.1%，且首付最低可至两成；二套最低可做到4.9%。
而近期常州市发改委发布的《关于稳岗留工提振消费助力经济全面复苏的若干政策措施》中，针对房地产行业，明确提出“在符合条件的情况下，阶段性放宽首套住房商业性个人住房贷款利率下限。减轻职工群众还贷压力，完善优化住房公积金‘商转公’贷款服务。”这意味着，2023年常州首套房商贷利率或在4.1%的基础上，出现渐进式、试探性的下降情况。
信用贷、经营贷也来“凑热闹”
在《关于稳岗留工提振消费助力经济全面复苏的若干政策措施》中，针对“加大金融支持消费力度”，明确提出“鼓励银行机构对消费市场主体发放信用贷款……引导重点银行机构进一步下调个人消费贷款利率至3.7%及以下。”
事实上，我市已有多家银行推出贷款利率低至3.5%以下的个人信用贷款产品。春节前，某股份制银行常州区域零售信贷经理向记者介绍该行某款信用贷产品。针对我市相关行业从业人员，该产品贷款利率低至3.2%,贷款期限最长可至3年。相比市面上需要一年一还的信用贷产品，该产品最长可18个月按月付息、到期还本。
3.2%的利息已经接近或低于一些大额存单产品的收益了。因此，有房贷客户会动一些脑筋，将相对高利息的房贷转化一部分至低利息的信用贷，利用息差降低还贷成本。更有甚者，会“无中生有”将房贷转化为经营贷。业内人士提醒，不论是用经营贷还房贷，还是用信用贷还房贷，都属于违规操作。以信用贷为例，贷款资金仅限用于消费领域，一旦被查出资金用于还房贷、购买投资理财产品、炒股等，不仅面临贷款资金立即被收回的窘境，还可能受到处罚。
对于个人来说，利用信用贷、经营贷打“擦边球”也得不偿失。目前，“商转公”等政策持续放开，小几十万元的还贷资金可走正规的转贷渠道；大额还贷资金，信用贷的额度和还款时长均不能满足需求。经营贷是针对企业经营者的贷款，盲目申请、虚假包装对个人资金流、个人征信、个人资产等都是极大的风险。