浅析商业银行公司金融服务实体经济的困境

○农业银行南京栖霞支行 黄子强 任春眉 曾维铭

当前，商业银行公司信贷总量保持稳定、增速缓慢增长，金融供给总量和覆盖面不断扩大，但还存在一些结构性问题。服务的精准性、适配性还存在不足，不同类型企业的需求满足程度不同，金融供给同实体需求之间存在着结构上的错配问题，服务质量的提升要靠经营模式的深层变革来实现。

客户经营同质化，分层服务精准度不足。目前大部分商业银行的公司客户经营仍然以规模为导向来分层，分层的维度单一，造成客户经营同质化的现象非常严重。大多数银行客户被划分成大型、中型、小微三个类别，没有根据产业属性、全生命周期、风险特征等维度来对客户进行细分，同一规模层级内的不同种类客户所获得的服务策略也是一样的，不能对应不同的需求特征。头部大客户成为各家银行争夺的目标，由于资源集中，成长型中小企业、科创型小微企业的个性化需求没有得到满足。客户经营方式还是以一次业务拓展为主，没有对客户的全生命周期进行深入经营，客户价值挖掘不深。

产品供给标准化，场景适配性欠缺。商业银行公司的金融产品体系主要是标准化的，没有为不同的产业、场景提供个性化的金融服务。目前，大部分产品都是按照通用的信贷逻辑设计，并没有考虑到不同产业的经营规律、资金周转特点等因素，科创企业具有轻资产、高投入等特点，与传统抵押担保类产品不相匹配，传统的制造业技改升级的资金需求与短期信贷产品的期限不相匹配。产品设计没有从企业生产经营场景出发，不能很好地融入产业链上下游的交易环节中。

风险管控一刀切，差异化授信机制缺失。目前，商业银行公司金融风险控制基本上采取的是统一标准，没有差别化的授信机制，一刀切的控制模式与重点领域风险特征存在不符之处。在准入门槛方面，大多数银行仍然采用统一的财务指标考核和担保政策，没有考虑到科创企业、“双创”企业以轻资产为主的特性，造成有发展潜力的中小企业不能达到申请条件。在风险容忍度方面，大多数银行没有对不同风险特点的客户采取不一样的不良容忍程度以及尽职免责措施，基层机构对服务高风险科创、普惠领域的积极性不高。

资源配置碎片化，条线协同效应不足。商业银行公司金融资源的配置存在着条块分割、无序分散的现象，并且没有实现跨条线的协同。各条线部门存在着各自为政的现象，并没有形成统一的客户经营目标和协同机制，对于大型客户综合化的服务方案很难得到有效的落实，对于小微企业的数字化赋能也很难形成合力。上下级机构之间互相脱节，上级行的政策制定同下级行的属地经营特色不相适配，对区域特色产业的不同发展需求没有及时做出响应。