数字人民币推广如何跨越“最后一公里”

○农业银行南京江宁支行 陈建纳

数字人民币这一新兴支付方式正逐步进入公众生活，截至2025年11月末，数字人民币累计处理交易34.8亿笔，累计交易金额16.7万亿元，通过数字人民币App开立个人钱包2.3亿个，数字人民币单位钱包已开立1884万个。成绩固然亮眼，然而，对于我国这样一个超大规模经济体，数字人民币虽已在试点范围、应用场景及交易规模等方面取得阶段性成果，但相较于其承载的金融战略目标，数字人民币的发展尚处于“破冰”阶段。数字人民币还面临诸多难点，如场景渗透不足、公众认知模糊、民众支付使用习惯固化等。如何让数字人民币真正融入14亿人的日常经济生活，仍需大量探索与实践。

一、支付惯性与交易场景的短板

支付宝、微信支付已深耕市场十余年，支付宝依托淘宝、盒马、飞猪等线上平台，微信依托其强大的社交功能，这些线上支付方式构建了涵盖社交、金融、生活的生态闭环。用户的支付习惯存在强大惯性，数字人民币要想打破民众支付使用习惯，就要在用户体验、功能整合等方面实现差异化突破。数字人民币区别于其他线上支付，具有“可控匿名”“双离线支付”等技术特性，对于这些技术性名词，公众的认知多停留在概念层面。如何将技术优势转化为感知易用的消费体验，也是推广的关键课题。

数字人民币的使用场景已经愈加丰富，但依旧存在结构性短板。 目前，数字人民币的应用多集中于零售、民生缴费、各类线上支付平台等基础领域，虽已覆盖线上线下众多商户，但深度与广度仍有局限。大型商超、连锁品牌接入较为顺利，而对于街头小店、农贸市场等“毛细血管”般的场景渗透不足。同时在交通出行、医疗健康、政务服务等高频刚需场景中，数字人民币的支付便利性还未充分凸显，也难以形成使用依赖。

二、建立信任与黏性的双重提升

货币支付关乎资金安全，数字人民币系统自试点以来一直表现稳健，但对于极端故障场景的应对能力仍需公众检验。现阶段，很多中老年群体因担心操作失误、资金丢失而持观望态度，且偶发的犯罪分子利用数字人民币实施资金转移的案例，引起了公众对于新型支付工具安全性的关注。对于数字人民币这一新型支付平台，公众信任的建立需要技术迭代、风险教育和市场时间共同推动。

数字人民币的“支付即结算”、无手续费等特性对商户吸引力较大，但消费者更关心优惠激励与便捷体验。各地通过发放红包、满减优惠培养使用习惯，但短期刺激难以维系长期的使用。只有将数字人民币嵌入工资发放、社保缴纳、税款征收等体系，才能从另一层面深度提升用户黏性。

三、生态构建与体验优化双驱动

深化场景融合，拓展生态外延。 重点攻坚交通出行、智慧政务等高频场景，实现“衣食住行”全覆盖。苏州、深圳等地将数字人民币应用于轨道交通全线网，用户只需“碰一碰”即可过闸，为推广提供范本。下一步，可探索在社保卡上加载数字人民币功能，力求将使用场景扩大至民生消费场景、养老场景、交通出行及待遇领取场景，构建涵盖金融、生活、消费的生态闭环。

在优化用户体验方面，需要降低使用门槛，简化开通流程，改善钱包充值、查询等操作体验。针对老年群体开发“关怀模式”，提供大字显示、语音提示等功能。同时，加强线上线下渠道宣传，通过直观对比、案例演示，讲清数字人民币与电子支付的区别与优势。并创新激励模式， 除消费红包外，可探索更长效激励，如积分通兑、费率优惠等。鼓励商业银行、第三方支付平台将数字人民币与现有产品融合创新，开发智能合约、供应链金融等增值服务。

数字人民币的推广，不仅是技术上的革新，还是一场涉及公众认知、场景融合、生态协同的系统工程，更是对现有支付习惯的重塑与信任体系的建构。唯有坚持以用户为中心，在安全、便捷、普惠上持续深耕，才能在真正意义上跨越这“最后一公里”，真正走上数字人民币新兴支付场景的“破冰”之路。