商业银行普惠业务风险防控问题与对策分析

○农业银行南京栖霞支行 芮 菁 张 婕

经过多年高速发展，商业银行普惠业务已经形成庞大的客户基础。截至2025年末，银行业金融机构普惠型小微企业贷款余额约37万亿元，2026年一季度进一步增至约38.8万亿元。但增速已从2020年的30.9%逐年回落至2025年的11%，告别了“高歌猛进”的时代。与此同时，在商业银行普惠业务发展过程中，信贷管理“底座”薄弱的问题不断暴露。例如，贷前调查流于形式、贷后管理实质性缺位等。因此，可以从系统、人员与监督三个维度，提升商业银行普惠业务风险防控水平。

构建普惠专属风险预警模型。基层信贷管理不能仅依赖人工经验和静态报表。普惠客户数量大、分布散、信息碎片化，传统模型对长尾客群的适配度有限。因此，应构建普惠专属风险预警模型，整合征信、税务、流水、社保缴纳、司法执行、工商登记、行业分析、区域经济、涉农补贴等多维信息，在合规授权和数据安全前提下形成对客户经营能力、偿债意愿、负债压力和风险变化趋势的综合画像。可将预警信号分为提示类、关注类、限制类和处置类，提升风险客户识别精度。数字技术可帮助基层实现精准贷后。数字贷后应形成“少打扰、强识别、快处置”的模式，对正常客户减少重复检查，对风险客户提高监测密度，同时严格数据授权、使用目的和留存期限，防止合规风险。

建立分层分类培训体系。基层信贷人员能力差异、岗位分工差异和经验积累差异，会直接影响风险管理效果。因此，应建立分层分类培训体系。客户经理培训重点在客户调查、经营逻辑识别、财务与非财务信息交叉验证、资金用途判断和异常行为识别；审批人员培训重点在授信方案审查、行业风险判断、担保措施有效性评估和政策边界把握；贷后管理人员培训则应突出预警核查、风险分类、催收沟通、重组处置等。

基层风控能力的提升离不开经验传递。许多风险并不会直接写在报表中，而是隐藏在客户谈吐、经营场景、资金往来和还款习惯中。实施“风控导师+案例复盘”机制，可以把个体经验转化为组织能力。风控导师可由经验丰富的审批人员、贷后骨干或风险条线专家担任，对基层人员开展陪访、陪审、陪查和疑难案例辅导。

开展普惠风险防控专项检查。在健康度评价基础上，应定期开展普惠风险防控专项检查，将飞行检查与专项检查相结合。检查侧重随机性和穿透性，可围绕某类产品、某一区域、某一客群或某一风险信号开展突击核查，重点识别资料真实性、资金用途、客户经营状态和系统预警处置偏差。专项检查应形成“发现问题—分析原因—整改督办—制度优化”的闭环，对操作偏差及时辅导，对制度漏洞和系统缺陷推动修订，对主观违规严肃问责。