近期，银行存款市场利率持续下行，高息定期存款产品正加速退场。在此背景下，不少中小银行调整营销思路，创新推出多期限打包组合存款产品，跳出单一存期、单一定价的传统模式，以“组合营销、分层适配、灵活配置”的新模式替代单一高息存款产品。
具体来看，此类产品将短期、中期、长期等多笔不同存期的定期存款打包捆绑，客户一次性存入资金，即可按照固定比例自动拆分配置多期限存款，兼顾资金流动性与收益稳定性，适配普通储户稳健理财、灵活用款的核心需求。
当前，市面上的银行组合存款产品普遍采用“高利率吸睛、组合收益稳健”的营销思路。
湖南三湘银行推出两款固定配比组合存款产品，营销重点突出3年期2.05%存款利率，但该期限存款产品不可单独认购，需搭配短期限存款产品打包配置。该行推出“尊享稳健组合”“尊贵灵活组合”两套存款方案。其中，尊享稳健组合按照30%资金配置6个月定期（年利率1.30%）、30%资金配置1年期定期（年利率1.40%）、40%资金配置3年期定期（年利率2.05%）进行配比；尊贵灵活组合则为30%资金配置3个月定期（年利率1.10%）、30%资金配置1年期定期（年利率1.40%）、40%资金配置3年期定期（年利率2.05%）。
对比该行普通存款产品，该组合产品内3个月、6个月、1年期利率与常规存款产品持平，其3年期档位年利率2.05%，高于该行普通3年期定期存款产品的1.95%。产品页面标注最高年利率2.05%，但该利率仅适用于40%的本金。
除湖南三湘银行外，汉口银行也推出一款名为“岁悦组合存”的打包存款产品，面向50岁（含）以上客群发售，起存金额10万元，最长持有期3年。该产品同样采用固定比例资金拆分模式：20%本金配置6个月定期，年利率1.30%；20%本金配置1年期定期，年利率1.40%；60%本金配置3年期定期，年利率1.80%。海报标注，该组合存款为打包产品，储户无法单独购买其中任一期限存款。若提前支取，将按照支取当日银行活期挂牌利率计息。
汉口银行一名理财经理表示，相较于该行常规定期存款产品，这款组合存款产品各对应期限档位收益有所上浮。“我行常规定期存款当前1年期年利率1.3%、3年期年利率1.75%，不过该组合存款加权综合年化收益率为1.62%。”
展望行业趋势，南开大学金融学教授田利辉表示，银行业已告别高息揽储的价格竞争时代，存款产品竞争将转向场景服务、客户黏性与综合运营能力。彭 妍