如皋农商银行：普惠金融多维发力 赋能县域实体经济

今年以来，如皋农商银行聚焦涉农、小微、零售三大核心赛道，从客户深耕、产品创新、流程提效、风险防控四个维度精准发力、协同施策，在服务本土实体经济的“主航道”上跑出了“加速度”。截至6月末，该行涉农及小微企业贷款余额450.21亿元，较年初净增23.49亿元，增幅5.22%，以稳健的信贷投放为地方实体经济发展、乡村全面振兴注入源源不断的金融“活水”。

多维拓客精准触达

筑牢本土客户发展根基

为切实下沉金融服务、深挖本土市场潜力，如皋农商银行构建“网格化+大数据+铁脚板”三维拓客体系，对农村村组、城区街道实行分片定岗、全域覆盖，彻底打通金融服务“最后一公里”。上半年，全行累计受理个人业务申请8500余户，成功进件3327户，有效激活本土零售客群资源。

依托江苏农商联合银行季度劳动竞赛部署，该行对照专属客群清单分层推进专项走访工作。一季度重点对接涉农经营主体、科技企业、链属企业，完成2962户主体全覆盖走访，成功授信831户；二、三季度聚焦外贸、绿色金融等四大重点领域扎实推进各项工作。同时，总行领导班子成员、片区负责人常态化下沉一线，联动支行开展联合走访，“一站式”提供开户、结算、信贷、中间业务等一体化综合服务。建立周度走访复核机制，对走访不实、摸排不细的客户开展二次复盘，坚决杜绝走访流于形式，确保服务精准落地。

在线下深耕的基础上，该行依托数字化手段搭建全链条客户服务闭环，实现新客拓展、老客激活、存量深耕、流失回捞全方位赋能。针对城乡商圈、农资市场商户，大力推广二维码收单业务，上半年新增收单商户2155户。通过落地收款手续费减免惠民政策，切实降低小微商户经营成本，商户手机银行开通率达92.8%，超六成商户转化为核心收单客户。同时，该行依托商户经营流水精准画像，定向推送经营性贷款，超半数新增收单商户成功办理个人经营贷。

创新迭代信贷产品

破解经营主体融资难题

立足本土产业特色与经营主体融资需求，如皋农商银行持续迭代信贷产品矩阵，精准匹配各类客群差异化融资需求。一方面优化升级“富民创业贷”等4款存量核心产品，精简准入条件、优化风控规则，提升传统普惠产品适配性；另一方面紧扣乡村振兴、小微发展、外贸服务等重点领域，创新推出“微企易贷中长期”等9款全新信贷产品，全面覆盖农户、个体工商户、科创企业、外贸主体、村集体经济组织等多元客群，填补细分领域金融服务空白。同时，该行联动省科技融资担保公司落地“苏科担”“科创贷”等专属产品，重点为轻资产科创小微企业提供政策性融资支持，助力县域科创产业发展。

为推动优质普惠产品落地见效，该行建立重点产品攻坚联动机制，多渠道、全方位开展产品宣传推广，并将产品营销成效纳入劳动竞赛考核，营造争先创优的良好氛围。截至6月末，全辖所有支行均实现“富民创业贷”业务破冰，上半年新增投放158户，超额完成150户阶段性目标。依托省级贴息、风险补偿的普惠产品的亮眼表现，上半年贴息产品增量位居全省农商银行系统第二，有效借助政策红利降低小微、涉农主体融资成本，切实提升普惠金融服务质效。

再造优化业务流程

全面提升金融服务效能

为持续优化客户办贷体验，如皋农商银行依托江苏农商联合银行普惠展业、数字化信贷两大平台，严格对照“三台六岗”转型要求，重构信贷全流程业务标准。全行制定个人、公司贷款全品类贷前、贷中、贷后标准化操作模板，细化31项产品调查规范，严格落实对公客户实控人面谈面签制度，实现贷前调查标准化全覆盖，规范业务操作流程，从源头把控业务质量。同时，聚焦小额普惠业务提质增效，简化50万元以下个人贷款续贷流程，为优质对公小额客户开通自动续授信通道，持续优化无还本续贷服务，有效缓解小微企业资金周转压力。

该行建立周度、月度办贷时效通报管控机制，动态监测授信办理全流程速度，以常态化督导倒逼服务提效。与此同时，全行纵深推进柜面高频业务流程改造，今年以来已完成30项高频业务优化升级，平均办理时长优于全省农商银行均值，柜面业务效率整体提升8%。流程优化有效释放一线人力，推动员工从基础业务操作转向厅堂营销、客户深耕等增值服务，为“做小做散”业务拓展筑牢人力支撑。 陈玲琳 李孝明