泰州农商银行以精细化管理实现净息差逆势提升

在利率市场化持续推进、银行业净息差持续收窄的背景下，泰州农商银行紧扣精细化管理、降本增效工作部署，坚持算账式经营，统筹业务规模、资产结构、资产质量与经营效益协同发展，通过算好资产增收账、负债节支账、考核管理账，实现净息差逆势稳步抬升，存款付息率持续下行，利息相关收入同比实现可观增长，走出一条稳息差、提效益的本土农商银行发展路径。

优化资产结构算好“增收账”，拓宽收益增长源头

息差管理核心在于资产结构优化，泰州农商银行坚持资产端提质增效，双向发力增厚经营收益。

一是深耕实体信贷，重塑生息资产布局。面对贷款利率下行市场环境，该行坚持以量补价、以质提价，提前储备各类实体项目授信，落实流程提速举措，压缩新旧贷款接续空档。持续加大实体经济信贷投放力度，稳步抬升实体贷款在总资产中的占比。同时动态调整票据业务结构，适度压降低收益转贴现业务，重点拓展直贴业务，将信贷资源更多倾斜至高收益信贷品类，持续优化全行生息资产收益结构。二是拉长贷款期限锁定长期收益。各支行结合授信行业经营特点、客户资金回笼周期综合研判，合理拉长授信期限，加大中长期信贷投放。依托综合金融服务、灵活还款方案、多元产品组合等配套举措对冲利率下行压力，以长期稳定合作换取合理定价。中长期贷款平均收益水平显著高于短期流动资金贷款，有效对冲市场利率下行带来的收益冲击，守住资产收益基本盘。三是创新激励机制提升自主议价能力。该行改革客户经理绩效考核体系，建立贷款利率与超额利润挂钩的薪酬分配机制，摒弃单纯拼规模的旧模式。对贷款定价超出目标基准产生的超额收益，单独设置专项绩效奖励，对高定价业务予以绩效倾斜。引导客户经理从价格竞争转向价值服务，投放前精准测算收益成本，实现“先算账、再放贷”，主动守住贷款定价底线，单笔业务收益管控更加精细。

压降负债成本算好“节支账”，深挖低成本资金潜力

开源之外重在节流，泰州农商银行聚焦负债端成本管控，多措并举压降存款付息成本。

一方面优化存款期限结构，严控高成本负债。针对性缩减长期限高息存款规模，同步大力拓展低成本活期结算资金，活期存款规模与占比稳步提升，一降一升之下整体付息压力明显缓解。另一方面深耕对公结算沉淀低成本资金，持续深化与属地政府、行业商会、园区企业合作，以对公结算账户为切入点，围绕代发工资、代收代付、线上结算等场景提供全周期金融服务，稳步做大对公低成本存款体量，从源头优化负债结构。与此同时，规范协定存款管理，对照央行利率自律机制全面梳理财政、村组集体类协定存款业务，逐户对接协商调整计息标准，分类压降高利率协定存款，持续拉低协定存款整体付息水平，实现负债成本精细化管控。

压实考核导向算好“精细账”，筑牢效益发展制度底座

精细化经营落地见效，关键依靠考核指挥棒精准引导，泰州农商银行全方位重构考核体系，推动全行经营思路转型。

第一，考核重心由“冲时点” 转向 “稳日均”。大幅提升存贷款日均指标考核权重，取消单纯时点规模考核，配套设置弹性考核系数激励支行深耕稳定存量资金。新考核制度实施以来，存贷款日均指标完成成效远优于时点冲刺数据，稳定的日均资金为持续稳定创造利息收入提供了坚实支撑。第二，效益指标权重全面加码，树立利润优先导向。构建总行、部门、支行、客户经理多层级效益考核体系，在支行经营考核中提升价值效益指标占比；各业务部门同步增加中间业务、资本效益类考核要求；一线客户经理绩效与利息贡献深度绑定。实现全员、全业务效益考核全覆盖，扭转 “重投放规模、轻经营利润” 的传统思维，每笔业务兼顾规模与收益。第三，利率定价额度前置管控，由被动承压转为主动调控。年初结合全年经营目标测算收息区间，分层分解利率管控目标至各业务条线、各基层支行，设置贷款优惠利率刚性约束红线。优化利率优惠审批流程，大额贷款降息实行逐笔专项审核，按支行存量规模、投放任务分配年度降息额度，额度用完即止，倒逼支行审慎使用降息空间。一系列管控举措有效缩小全行贷款平均收息率下滑幅度，大额降息审批数量、涉及金额明显下降，牢牢掌握贷款定价管理主动权。

下一步，泰州农商银行将持续深耕精细化经营管理，持续探索降本增效新思路、新举措，稳步巩固息差经营成果，持续总结可复制、可推广的农商银行经营经验，以稳健可持续经营助力地方金融高质量发展。 刘阳洋