增强家庭财务韧性 抵御不确定性风险

在新时代发展背景下，提升家庭财务韧性已成为一项关键而紧迫的民生课题与社会治理任务。在经济不确定因素增多的情况下，家庭成员面临着失业、收入不稳定、财务缩水等风险，家庭财务陷入风险的可能性增大，尤其是对于低收入、低资产家庭，其风险缓冲能力薄弱，任何外部冲击都可能直接转化为生存危机。一旦家庭财务陷入困境，将缩减消费、降低投资，甚至出现债务违约、返贫等连锁反应，这不仅会影响扩大内需战略的落实、中等收入群体规模的扩大，甚至会积累成为区域性、系统性金融风险的诱因。因此，在当前及未来一个时期，主动、系统地增强家庭财务韧性至关重要。

一、宏观基石：推动高质量发展

国家层面的稳定、可持续和包容性增长，是家庭敢于进行长期财务规划、对未来保持乐观预期的根本前提，在一个充满变数的世界里，宏观经济的“大气候”直接决定着家庭财务健康的“小环境”。因此，以高质量发展的确定性应对各种不确定性风险，不仅是一项经济方略，更是夯实民生根基、稳定社会预期的核心工程。一是加快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局。构建新发展格局是积极应对国内外形势变化的主动选择，是充分发挥我国超大规模市场优势的内在要求。当前我国有效需求不足、供需适配失衡，需要坚持扩大内需这个战略基点，促进消费和投资、供给和需求良性互动，增强国内大循环内生动力和可靠性。二是充分激发各类经营主体活力，坚持和落实“两个毫不动摇”。民营企业解决了我国80%以上的城镇就业，同时也是我国创新的重要源泉，因此，壮大民营经济对经济高质量发展、家庭财务稳定性至关重要。三是密切关注国内外经济运行情况，加强宏观经济不确定性的研究分析，建立与市场各主体的沟通渠道，完善信息披露制度，制定前瞻性的宏观经济预警机制与反馈机制。统筹各类宏观经济调控工具，采取相应措施烫平经济不确定性引起的经济波动。以稳定、连续的经济政策来应对经济不确定性，避免由经济政策不确定影响投资者的信心与期望以及就业市场的稳定性。

二、中观支柱：促进高质量充分就业

就业是民生之本，是经济发展的重要支撑。根据国家统计局数据，工资性收入占居民收入的56%左右。因此，只有稳定居民就业才能稳定居民的工资性收入，抵御不确定风险。当前，就业压力增大。人行数据显示，就业感受指数呈现明显下降趋势，从2021年第一季度的43.9%下降至2025年第三季度的24.8%；感觉“形势严峻，就业难”或“看不准”的居民占比从34.4%上升至57.4%。与此同时，自2022年以来每年高校毕业生规模突破1000万人，青年慢就业现象凸显。智联招聘数据显示，2021届有15.9%的毕业生慢就业，2024年则上升至19.1%。因此，稳定、扩大就业岗位有利于增强家庭的财务抗风险能力。一是建设具有韧性、创新性、竞争力的现代化产业体系有利于抵御外部冲击，通过科技创新引领战略性新兴产业与未来产业发展，为家庭部门提供大量高质量就业岗位。二是加强技能职业培训可增强居民的社会适应性，缓解结构性失业。同时技能培训能产生知识溢出，提升劳动力人力资本积累。三是全面强化风险应对处理能力，健全风险应对处置机制，及时制定完善应对不确定性事件的稳就业预案，切实做好失业保障。应扩大失业保障覆盖面，尤其是灵活就业群体，同时完善就业失业统计监测调查体系，加强失业风险监测预警机制。

三、微观行动：完善民生保障

完善民生保障体系是提升家庭风险抵御能力、增强家庭财务韧性的根本性社会工程。财务韧性不仅取决于家庭自身的资产与决策，更深度嵌入其所在的社会保障网络与公共服务体系之中。一个健全的民生保障系统，通过减少家庭面临的“生存性”和“发展性”风险敞口，能够显著降低其预防性储蓄压力，释放长期投资与消费潜力，从而在经济波动中起到社会“稳定器”与内需“加速器”的关键作用。一是构建多层次、全覆盖的社会保障。以“保基本、广覆盖”的养老、医疗、失业等社会保险构筑家庭财务安全的基石，防范年老、疾病、失业导致的贫困风险。与此同时，积极发展商业保险作为关键补充，抵御外界不确定性风险。二是系统提升全民金融素养。金融素养是家庭将储蓄转化为有效资产、获取财产性收入的能力基础。缺乏基本的金融知识容易导致家庭陷入高债务、欺诈风险，难以共享经济增长的红利。因此，将金融素养纳入国民教育体系与社区公共服务，有利于增强家庭的资产配置能力。三是实施健康优先发展战略。健康是家庭最核心的资产和财务韧性的生理基础。昂贵的医疗费用可能导致家庭“因病致贫、因病返贫”，家庭主要劳动力的健康损耗会影响家庭收入稳定性。因此，应将“被动预防”转化为“主动预防”，推广健康生活方式、建设全民健身公共服务体系、加强职业健康保护和环境治理，有利于为家庭财务稳定性提供根本保障，降低社会经济运行的成本，形成健康和财务相互促进的良性循环。

结 语

提升家庭财务韧性是民生保障与社会稳定的重要支撑。应从国家宏观、社会中观、家庭微观三方面协同发力、久久为功，夯实民生根基，释放消费潜力，为经济社会持续健康发展注入持久动力。

项目支持：中共成都市委党校（成都行政学院）科研项目，项目编号E-2024-026。