南通农商银行：升级“颐福乐”信贷产品， 持续支持中小养老机构发展

南通农商银行作为扎根地方农村金融的标杆机构，面对区域人口老龄化的社会现实，主动探索养老金融服务创新。自2015年南通农商银行推出“颐福乐”养老专项产品以来，至2025年9月末，已累计为20余户养老机构提供超亿元的信贷支持。

尽管“颐福乐”产品已取得一定成效，但仍面临覆盖面和规模有限、风控依赖传统手段等问题。近期，南通农商银行已从相关部门获取一批江苏省五级养老机构清单，并进行了梳理分类，下发至专业走访团队，安排专人逐户上门走访对接，了解金融服务需求。下一步，拟从以下几方面推进产品进一步升级。

差异化定价：适当优化“颐福乐”专项信贷产品，考虑建立养老机构信用评分模型，根据经营状况、入住率、政府评级等维度动态调整利率，给予一定的差异化利率优惠。

灵活担保：利用养老机构与政府签订的购买服务协议、建设或运营补贴权益作为还款保障和质押依据。

政策协同：深化与医保局、卫健委的数据共享，探索“长护险支付权质押”“医养结合项目专项贴息”等创新机制。

生态扩容：联合保险公司开发养老机构综合责任险、运营中断险等产品，通过“信贷+保险”降低整体风险成本；融入社区居家养老网络，探索“家庭养老床位”配套融资模式。未来，通过科技与生态的深度融合，“颐福乐”有望成为区域性银行养老金融创新的标杆模式，为应对人口老龄化提供金融解决方案。 季 丽