经济新常态下商业银行支持消费的策略研究

○农业银行南京溧水支行 李 凌 宋 强

商业银行作为金融核心支柱，强化消费金融支持既是落实“扩大内需”战略的责任，也是自身转型发展的关键路径。

商业银行支持消费意义重大：一是稳固经济增长，消费对GDP贡献率2025年上半年达65.2%，消费信贷可将潜在需求转化为即时消费，2025年上半年智能家居消费信贷890亿元，带动上下游产业协同增长；二是助力消费升级，适配居民从“基本需求”到“品质体验”的转型，各类专项贷款与定制权益有效推动高端、绿色消费；三是优化自身资产结构，消费贷款“小额分散”特性降低风险，提升资产流动性与抗周期能力。

当前商业银行支持消费成效初显：消费信贷规模稳步增长，工行、农行等头部银行相关贷款余额逐步提升，县域与农村市场投放力度加大；服务场景持续拓展，覆盖家电、文旅、新能源汽车等领域，“以旧换新”“家电下乡”等政策适配产品成效突出；场景化融合加速，与电商、商超、景区等合作推出“一站式”服务，提升用户便捷性。

但挑战仍不容忽视：经济不确定性导致居民储蓄率升至34.8%，消费信贷需求承压；多头借贷、共债风险推高信用管控难度，消费贷不良率攀升；产品同质化严重，新兴消费场景与细分群体覆盖不足；场景合作多为浅层导流，农村地区金融基础设施滞后，数字鸿沟明显。

对此，商业银行需从四方面发力：一是精准加大投放，针对新市民、青年、老年群体制定差异化政策，下调绿色消费、文旅消费等重点领域利率；二是创新产品服务，开发“安家消费包”“健康守护贷”等特色产品，借助AI实现“3分钟申请、1小时放款”，完善农村双渠道服务；三是深化场景融合，与电商、文旅等场景方共建风控模型，拓展直播电商、共享经济等新兴业态合作；四是筑牢风控防线，构建多维度征信体系，建立分层贷后管理机制，同时强化信息披露与投诉处理，保障消费者权益，在激活消费潜力中实现自身高质量发展。