东海农商银行南辰支行： 筑牢“三道防线” 做实风险管控

作为扎根县域、服务地方的金融主力军，东海农商银行贯彻落实风控优先的经营理念，始终将风险管控置于经营发展的核心位置。今年以来，南辰支行贯彻落实总行部署，以“事前预防、事中把控、事后化解”三道防线为抓手，构建起全方位、多层次、立体化的风险防控体系，为支行稳健运营和地方经济高质量发展筑牢安全屏障。

事前预防，把好贷款“准入关”。事前预防的核心是建立一套“不踩坑、不盲目”的准入标准，从源头上降低不良隐患。一是穿透式审核客户资质。跳出“资料齐全就通过”的惯性，深入核实客户的真实情况。对于企业客户，不仅看财报数据，还要实地走访生产车间，确认订单量、上下游合作稳定性。二是多维度测算还款能力。测算客户还款能力时，不仅算月均营业额、年收入，还要扣除房租、水电、负债每月利息等固定成本。三是担保措施有效性验证。在客户提供担保人后，通过征信查询担保人负债情况、对外担保情况，避免担保过高的担保人准入；对于抵押贷款额度设定为抵押物估值的60%—70%，估价预留折价空间，防止市场波动导致抵押品减值。

事中管控，盯紧贷款“存续期”。用“主动跟踪”的态度，及时发现风险、化解风险。一是定期跟踪“常态化”。严格落实总行规定动作，做好首贷检查、对公贷款检查等，同时，对于大额贷款客户或者风险较高的存量贷款客户，通过电话、实地回访，了解客户经营状况和还款能力，实现持续化跟踪。二是资金用途“严监控”。严格跟踪资金流向，避免贷款被客户用于偿还自身高利贷或者替自己子女偿还债务，甚至赌博、炒股等其他用途，导致风险急剧升高。三是风险预警“早识别”。重视“风险预警信号”的使用，如涉及他行贷款逾期、对外担保不良、网贷较多等多个方面，针对每一笔信号，仔细核实，及时介入，化解潜在风险。

事后回收，打好不良“清收仗”。在不良贷款的处置过程中，与客户的互动兼顾专业原则与人文关怀，二者相辅相成，高效化解风险。一方面，对于已经欠本欠息的客户，重点围绕其家庭财产状况、实际收入水平及经营真实动态展开核查，通过多维度交叉验证，清晰判断其真实还款能力与履约意愿。在确认客户具备还款条件却恶意拖欠时，秉持专业态度果断启动催收流程，以合法合规的方式主动出击。另一方面，对暂时陷入困境、并非恶意拖欠的客户，主动放下“对立”姿态，耐心倾听其资金周转难题或生活突发状况，在充分理解的基础上，结合客户真实情况，共同探讨可行的还款方案，与客户共渡难关，让不良贷款的化解从“硬性清收”转向“柔性共赢”。王振山