基层农行普惠金融服务能力提升路径研究

○中国农业银行宝应县支行课题组 姜运忠

普惠金融是乡村振兴与共同富裕的重要基石。作为服务县域经济的“神经末梢”，基层农行传统信贷模式已难以适应“短、小、频、急”的普惠金融需求。必须依托大数据、人工智能等数字技术，重塑服务模式与风控体系，突破发展瓶颈，实现商业可持续与社会责任的统一。

尽管数字化转型已成共识，基层农行在实践中仍面临诸多挑战：数据壁垒阻碍风控能力提升，数字产品与真实场景脱节影响客户体验，线上线下协同不足形成“最后一公里”堵点，科技赋能不够深入，复合型人才短缺制约转型进程。

针对上述困境，基层农行应从四个维度系统推进能力提升。

一、推动线上线下深度融合。确立“以客户为中心”的数字化转型战略，摒弃形式主义的数字化。线下推进网点向“轻型化、智能化、场景化”转型，打造普惠金融服务前沿阵地；线上优化手机银行乡村版，简化操作流程，实现“线下发掘需求、线上高效处理、线下持续维护”的无缝服务。

二、构建产业金融数字生态。主动对接地方政府“智慧城市”“数字乡村”建设项目，打通数据共享渠道。围绕地方特色产业，与产业链核心企业合作，通过API接口将金融服务嵌入产业互联网平台，为链上小微企业和农户提供基于真实交易的供应链融资，实现从“单点投放”到“生态赋能”的升级。

三、完善智能风控体系。在合规前提下整合内外部数据，构建区域性普惠客户信用评价模型。引入卫星遥感、物联网等新技术，动态监测农户经营状况，实现从“静态报表”到“动态画像”的转变。

四、加强人才队伍建设。强化现有客户经理的数字技能培训，提升其运用数据工具进行客户筛选和风险初判的能力。通过校企合作、引进专业人才等方式，培育扎根基层的金融科技队伍。完善考核激励机制，激发全员数字化转型的内生动力。

通过以上路径，基层农行能够有效突破当前普惠金融服务中的瓶颈，在助力乡村振兴的同时实现自身的高质量发展。