姜堰农商银行：“三位一体”投贷联动 精准滴灌科创企业

科创企业尤其是初创期、成长期的科技型中小企业，普遍存在轻资产、缺抵押、高风险与融资需求迫切的矛盾，传统信贷模式难以完全匹配这类企业的发展需求，针对这一痛点，姜堰农商银行积极创新，探索投贷联动的金融服务新模式。

在服务对象筛选上，姜堰农商银行联合当地政府科技部门、行业协会建立“科创企业白名单”，通过引入第三方专业机构进行技术估值和潜力评估，精准锁定优质服务对象。投贷联动目标客户必须是注册在该行服务辖区内，符合当地高端战略性新兴产业发展方向、具有良好成长性与核心竞争力的高新技术企业、创新型中小企业、专精特新中小企业等，同时该行组建了由业务分管副行长、前台营销部门负责人以及授信审查审批专家组成的投贷联动业务团队，每一家入选企业都要经过技术可行性、市场前景、团队能力等多维度评审。

在产品体系创新上，聚焦企业全生命周期，因企施策，设计差异化服务。对处于初创期的企业，以信用贷款支持为主，附带未来一定期限内以约定价格认购企业股权的选择权；对处于成长期的企业，以政策性贷款支持为主，通过与地方政府产业基金、创投机构合作，采取“信贷+跟投”模式，既解决企业资金需求，又通过资本收益弥补信贷风险；对处于成熟期的企业，从贷款支持逐步转向“银票、保函、辅导上市”等一揽子金融服务模式，解决企业“成长中的烦恼”。

在风险防控机制上，姜堰农商银行与目标公司形成债权债务或其他授信关系，投资机构与目标公司形成股权投资关系，两种关系相互独立。业务经办单位定期了解目标企业经营及财务状况，如发现目标企业出现可能影响企业股权价值或偿还本息的重大事项，及时采取风险预警措施。对已签订《认股权合作协议》的客户，该行经办单位按季开展实地调研，重点了解投资对象所在行业的行业政策和发展趋势变化、投资对象生产经营的重大变化情况、重大投资决策和重大资产重组和并购行为、重大人事变化、股东变化、规范运作情况等，特别关注投资对象的增资扩股、募集资金投向、改制上市进程等事项。

江苏某工业炉有限公司是一家专注于蓄热式燃气工业炉研发、设计、制造与销售的企业。公司先后获评江苏省专精特新中小企业、国家级高新技术企业。引进新的技术、开发新的产品、投入新的生产线和设备，都需要大量的资金，但企业厂房已抵押融资。姜堰农商银行了解到企业困境后，第一时间与企业负责人协调沟通、研究方案，结合企业研发投入、专利数量等成长性指标，为其量身定制了500万元“认股权+贷款”业务，高效、专业的服务赢得了客户的认可。“农商行的投贷联动不是‘一贷了之’，他们定期跟踪企业发展，在我们融资关键期还帮我们引荐了创投机构，这种‘金融保姆’式的服务让我们特别暖心。”企业负责人感慨道。

截至当前，姜堰农商银行科创企业贷款余额超29亿元，较年初增加7.4亿元，增幅34.14%，有效助力了一批科创企业从“幼苗”成长为“大树”。下一步，该行将始终深耕姜堰沃土，持续扩大“贷款+认股权”的业务覆盖面，凝心聚力写好“五篇大文章”，全力助推实体经济高质量发展，在中国式现代化建设姜堰新实践中贡献更多的金融力量。袁 鹏